商业银行如何控制新增不良贷款详细

一、商业银行如何控制新增不良贷款详细

近几年来，我国商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量工作，信贷资产质
量明显提高。然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率
还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：
不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，
截至2000年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140户，悬空银行贷款本息达1851
亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉
睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。
和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融
记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、
规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。
欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密
的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来
一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再
高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。
——实行“审贷分离”的审查构架
应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织
构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。
——建立直观科学的风险预警体系
应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的
贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，
预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进
行贷款投放和管理决策。
——加大贷款“三查”执行力度
无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员
深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和
报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷
款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。
“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标
的风险监控体系也过于复杂，不易操作。

二、商业银行如何控制新增不良贷款详细?0?3

近几年来，我国商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量工作，信贷资产质

量明显提高。然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率

还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：

不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，

截至2000年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140户，悬空银行贷款本息达1851

亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉

睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。

和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融

记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、

规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。

欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密

的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来

一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再

高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。

——实行“审贷分离”的审查构架

应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织

构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。

——建立直观科学的风险预警体系

应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的

贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，

预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进

行贷款投放和管理决策。

——加大贷款“三查”执行力度

无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员

深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和

报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷

款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。

“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标

的风险监控体系也过于复杂，不易操作。

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商业银行如何控制新增不良贷款详细
答：——建立直观科学的风险预警体系应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并...

如何控制商业银行增量不良贷款
答：(三)严格执行人民银行贷款证管理制度和开户管理制度,防止企业多头开户,多头贷款。人民银行要利用现代先进科技手段,将借款企业在各家款情况联网,量化企业信用指标,对信用程度不高,在一个商业银行有逃债倾向或产生过不良贷款的行不再对其贷款。提高风险意识和信贷资金管理水平,适应市场经济需要。一是严格贯彻执行《商业银行...

银行贷款风险的防范措施有哪些?
答：具体思路如下:不良贷款国有商业银行和其他商业条件的股份制商业银行更好地监测和评估的股权分置改革后,应特别注意的新的不良率贷款,看它是否能够达到国际较好银行水平,也应对新成立的具体分析和研究不良贷款。同时,要完善法人治理结构为中心,完善内部管理机制,严格信贷管理,股份制商业银行的规模相对较小,应特别关注集团...

新形势下商业银行应如何防范信贷风险
答：一、新形势下商业银行应如何防范信贷风险 重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是,风险管理应当贯穿于整个贷款周期,在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。(一)、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号,制定贷...

请结合工作实际,论述商业银行在进行不良贷款管理过程中应遵循的原则...
答：(1)经济原则，就是指商业银行在不良贷款管理过程中必须坚持成本和收益相匹配的原则。(2)内部制衡原则，就是指商业银行内部必须要在相关部门和人员之间建立相互制约、相互监督的不良贷款管理体制。由于不良贷款管理是一项技术性强、涉及面广、责任重大的系统工程，如果商业银行不能有效地建立相互制约、相互监督...

银行的风险控制有哪些手段
答：四、无还本续贷如何考验银行风控体系？2018年8月4日晚间，新闻联播头州生产辣酱的企业，贷款到期后，通过无还本续贷的方式直接办理了续贷，从而节省了500多万元的费用。山东德州银监分局副局长王续贷业务后，还没有发现一笔不良贷款。一般而言，企业贷款到期后，必须先筹集清，才能再申请贷款，而这个...

银行如何对可疑贷款和损失贷款进行管理和控制?
答：第三条贷款跟踪管理的主要任务是以贷款风险管理为核心,通过对中国银行贷款跟踪管理的组织形式、方法制度、人员配备及贷款本身、借款企业、担保等因素的跟踪检查分析,及时发现问题并采取相应的管理措施,以达到防范、控制和转化贷款风险,提高信贷资产质量和效益的目的。二、贷款跟踪管理的职责分工第四条贷款的跟踪管理要坚持...

如何降低不良贷款
答：合资经营可以节约处置不良贷款的信息成本和交易成本，信息可以被更快捷地交换。法律依据：《中华人民共和国中国人民银行法》第一条为了确立中国人民银行的地位和职责，保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，加强对金融业的监督管理，制定本法。第二条中国人民银行是中华人民共和国...

如何管理贷款业务
答：四、加大新增不良贷款处置力度 各行要因地制宜，因企制宜，多措并举，采取强有力的措施和手段，全力处置新增不良贷款。要确保政策性不良贷款余额不增加，年内新发放的商业性和准政策性贷款不良率控制在最低。年内新发生的不良贷款，原则上要当年收回；当年确实无法全部收回的，也要落实可靠的分期还款...