区块链，如何破解中小企业融资难困局？ 区块链 内容的前景如何？

近年来，企业欠薪、老板跑路已经成为了大家在新闻上习以为常的家常便饭，“江南皮革厂”的段子也是时不时出没在社交媒体上，这些已经不新的“新闻”反复地提醒着大家，多年来企业融资的老难题已经成为长期悬而未决的“新”困境，所有人都在想有没有什么可以破题的办法，伴随着金融科技的发展，也许区块链正在给这个老问题提出新思路？

一、困扰中国中小企业的融资难题

根据《中国中小商业企业协会》的数据显示，截至2016年底，中国的中小企业数量超过了四千万家，占据了中国企业总数99.7%，但是在这样的企业数据背后却是中小企业严重的经营困境，然而，广大的中小企业却被一个顽疾所困扰，这就是融资难问题

由于中小企业本小利薄，从而注定了它们无充足资金、无良好资产、无强大信誉的特质：无充足资金让中小企业长期面临着资金流不足的重压；无良好资产让中小企业难以通过金融机构的抵押信贷进行融资；无强大信誉将中小企业信用融资的路也给堵死了。最终，融资难成为了困扰大多数中小企业的“达摩克利斯之剑”。

二、区块链会成为破解融资难的金钥匙吗？

面对着中小企业的融资困局，国家也曾经想过了很多的办法，比如说鼓励商业银行发展小微金融业务。为响应国家号召，民生银行、平安银行等都成立了小微金融事业部，但由于缺乏足够合理的信用评价体系，这些银行的小微金融业务往往坏账率奇高，最终都几乎被放弃。于是又有产业参与方想通过供应链金融来解决问题，但是传统的供应链金融由于多集中于线下，金融机构和借贷企业之间存在着严重的信息不对称，像虚假仓单、重复抵押的现象经常出现，最终导致了供应链金融也没能发挥其作用。

那么，有没有什么东西可以将供应链金融的信息不对称和小微金融的信用评价体系缺失破解掉呢？大数据+区块链也许将成为破解此类难题的关键性突破口。

大数据和互联网应用于供应链可以解决供应链形成过程中的信息不对称问题，让信息的交流更加顺畅。而区块链，则是通过一种特殊的密码学记账方式，在计算机上形成记录信息的区块，再由区块附加时间戳并将区块链向全网发布去寻求认证，最终实现了一种去中心化、不可逆、无法篡改的特殊记账方式。当这两个技术有机结合起来的时候，破解中小企业融资困境的钥匙就出现了。

具体来说，首先将线下的供应链实现数据化，从而让供应链的数据和信息可以有效地在互联网上进行传输。其次，借助金融机构现有的完善数据风控模型，通过授信和之前的信贷记录来验证接入供应链的数据源的原始真实性，由这家金融企业率先为供应链中的参与企业进行金融授信。先前的金融机构就会运用区块链技术将授信记录上传到区块链上，形成不可篡改的授信记录，实现了单一企业的区块链授信。

再由这一家家企业组成一条完整的供应链，从而实现了把买方、卖方、物流都接入区块链平台，其在平台上发生的交易，即所有的应收账款、票据、合同、仓单可以由区块链进行确权，利用区块链不可篡改，不可逆的特性，确保了信息的真实有效。之后，更多的金融机构就可以逐渐接入供应链体系，由于已经有了之前的金融机构为供应链上的企业做了金融背书和增信，再加上区块链技术的高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控，为授信投入更多的精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局，从而改善了中小企业的融资环境，让融资难不再那么难。

在这个基础上，再由供应链上下游的企业、物流供应商、商流供应商、产品经销商，再加上金融机构，组成了一个完善的协作整体，实现了信息流、物流、商流、资金流的四流合一，让整个生态圈有效地运转起来。

三、实际落地的案例在哪里？

从企业到供应链，从供应链再到生态圈，这个设想很美好，但是实现起来有可能吗？之前瀚哥也不敢确定，但是通过调查，宜信旗下的翼启云服已经开始了此类业务的探索，并在大大买钢网上实现了业务落地。

让我们具体来看一下案例

在基础准备方面，翼启云服围绕BlockWorm推进，基于以太坊的开源区块链底层技术经裁减优化之后搭建起了属于自身的私有区块链系统，以此为依托提供多种智能合约服务；并且将财务、风控、产品全部实现了区块链系统应用，通过区块链透明、可信的特质，构建起了不可伪造、不可篡改、可以随时追溯的块链式数据，在实现所有数据信息化的同时，进行了区块链化，这是整个体系的第一步。

在实际的运用层面，翼启云服目前已与钢铁电商平台大大买钢网完成了区块链系统对接，大大买钢网通过将运单、收单等经营行为数据化，并将这些数据实时记录在区块链上，由此形成一份真实可信的企业征信报告。未来区块链上的供应链相关数据将会成为大大买钢网获取企业融资的重要依据，同时翼启云服对大大买钢网的授信报告也会实时记录在区块链上。

当其他金融机构在考察大大买钢网的时候，就可以用这份由翼启云服授信背书的征信报告为基础，通过区块链验证这些信息的真实性，从而降低了金融机构风控和审查的成本，为大大买钢网构建了更好的融资环境，实现了融资的改善，这是整个体系的第三步。

之后，大大买钢网的供应链上下游参与方，比如说经销商、供应商、物流商会逐步加入这个体系，通过多方外围数据的交叉验证，多方同步，真实性自动校验与实时共享不断完善整个信用链条的流程。并且，其他供应链的参与企业可以用这个已经成熟的网络进行区块链的数据背书，当企业需要资金的时候，都可以从区块链上的参与金融机构或认可这个区块链体系的金融机构那里实现融资，真正实现整个生态圈的普惠共赢，这是整个体系的第四步。

通过这四步走的发展方式，企业融资难的困局开始从根本上被化解，而现在金融科技对于实体产业的改造与服务已经实现了前两步，当从0到1的突破已经完成的时候，从1到10还会远吗？

未来随着大数据、区块链、人工智能等各类创新科技应用于金融领域，将有可能完全破解中小企业融资难这个痼疾，中小企业顺顺利利地活下去将不会是个梦想，相信我们今天的一小步将有可能实现金融服务实体经济的一大步，未来已来，让我们拭目以待吧。

经济视角观天下 微信公众号【江瀚视野观察】ID：jianghanview

为何中小企业融资如此困难？~

中小企业是我国国民经济的有机活力成分，但长期以来，融资需求得不到满足使中小企业发展困境重重。日前，中国平安旗下金融壹账通发布的《中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展（白皮书）》（简称“白皮书”）指出，金融科技以人工智能、大数据、区块链、云计算以及生物识别等科技为切入点，将为中小企业金融服务问题的解决提供新的视野。

在经过深度调研后，白皮书指出，金融机构在为中小企业提供金融服务时面临着诸多难点。一是对于小微客群信息甄别的难度较大，对获客和风控带来挑战；二是人工采集客户信息，效率低，成本高，风控难；三是中小企业客户单笔融资金额一般较小，而单户服务成本较高；四是手续复杂，放款周期长，服务效率低；五是中小企业的贷款额度较低，价格偏高；六是受利差收窄、银行之间竞争和互联网金融的冲击较大，中小银行获客难度加大。

因此，白皮书认为，中小企业迫切需要个性化金融产品、更灵活化的金融服务手段、综合化金融服务与便捷化金融服务程序以缓解金融服务困境。来源：央广网

2018年中国区块链行业支出规模及应用前景分析 2019年将接近3亿美元，解决短板问题促进经济发展区块链技术有望在经济领域广泛应用
区块链技术对培育经济增长新动能、构建诚信社会、提升管理科技水平、缓解中小企业融资难有很强的现实意义，有望在经济领域广泛应用。当前，区块链技术应用还处于早期发展阶段，面临着诸多挑战，要积极推动区块链在经济社会多个领域、场景和环境中的应用，营造良好的产业发展环境，提高发展质量，加强区块链核心技术研发、专业化的应用示范，加强标准制造、人才培养以及公共服务平台的建设。
2019年中国区块链市场支出规模将接近3亿美元
据前瞻产业研究院发布的《中国区块链行业商业模式创新与投资机会深度分析报告》统计数据显示，截止到2017年中国区块链市场支出规模仅为0.83亿美元。2018年全年中国区块链市场支出规模将达1.6亿美元。并预测在2019年中国区块链市场支出规模将接近3亿美元。现阶段区块链的总体市场规模较小，这是因为市场上的区块链项目多处于尝试阶段，投入不大。另一方面，很多企业已经认识到了区块链的潜力，计划在未来增加预算，受此影响，中国区块链市场将迎来快速增长，预计到了2023年的市场支出规模预计达到19.5亿美元，2019–2023年的年均复合增长率为60.51%。
2017-2023年中国区块链市场支出规模统计情况及预测

数据来源：前瞻产业研究院整理
中国区块链发展不利因素分析
1、技术不够成熟。目前，区块链技术在系统稳定性、应用安全性、业务模式等方面尚未成熟，无法同时满足“高效低能”、“去中心化”和“安全”等要求。其一，性能问题。区块链上可进行的交易吞吐量不高，目前的区块容量很小，导致了网络拥堵，高频次业务需求难以得到满足，很多项目在也在着手优化，但距离真实的场景例如银行、证券交易所等的交易吞吐量还有一定距离。其二，共识机制问题。能耗方面，工作量证明等共识算法能源消耗大、成本高，使得区块链浪费大量全网计算力和对力;种类方面，目前的区块链共识机制种类过少，在未来多样化的商业场景下，必然需要更加丰富的共识机制相适应。其三，安全性问题。隐私保护、有害信息上链、智能合约漏洞、共识机制和私钥保护、算力攻击、密码学算法安全等问题，都令区块链面临着平台安全、应用安全的严峻形势。其四，数据库问题。与传统数据库不同，区块链应用需要大量的写操作、HASH计算以及验证操作，专门面向区块链的数据库系统仍是需要突破的难点。
2、应用场景不明确
当前，区块链项目仍处于探索阶段，找不到具体的落地场景。目前较为看好的领域有金融、共享经济、物联网、公共服务等，但从现有的区块链技术成熟度来看，区块链应用还存在很多问题，离实际使用还有差距。其一，区块链技术的不成熟制约了商业的应用落地，目前隐私保护算法、共识机制等区块链核心技术虽种类较多，但是普遍来说还不具备商业可用性。其二，区块链的应用模式仍在探索中，区块链的“不可替代”优势还未体现。区块链本身代表了一种共识系统，应当从一个更高层次去构建一个符合相应商业场景的共识化系统，而不仅仅是做到“业务+区块链”。中国用户数多，商业场景复杂，而且任何一个商业产品均会牵涉到非常庞大的流量和人口，目前的区块链技术并不能满足。
3、专业人才稀缺
区块链技术是一门多学科跨领域的技术，其涉及领域主要包含操作系统、网络通讯、密码学、数学、金融、生产等等，但目前我国在交叉学科、领域方面尚有不足，相关领域人才供给严重不足。一方面，研发技术人才缺口大。区块链的技术研发主要集中在Go、Javascript、C和C+等编程语言上，新型的智能合约采用Haskell、Ocaml、Rholang等新型函数式编程语言。在中国的人才市场中具有相关语言资深研发经验的技术人才有非常大的缺口。另一方面，底层设计人才缺乏。与研发技术人才不同，区块链底层系统架构设计人才要掌握多项交叉学科的专业技能，不仅要深入理解区链底层设计原理、兼具各系统架构设计经验，更要掌握具体应用场景业务逻辑。虽然目前已有部分高等院校展开交叉学科教育、区块链专项技能学科设定，但专业人才仍十分稀缺。
中国区块链发展有利因素分析
1、政策利好推动发展。2017年1月，工信部发布《软件和信息技术服务业发展规划(2016-2020年)》，提出区块链等领域创新达到国际先进水平等要求。2017年8月，国务院发布《关于进一步扩大和升级信息消费持续释放内需潜力的指导意见》提出开展基于区块链、人工智能等新技术的试点应用。2017年10月，国务院发布《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》提出要研究利用区块链、人工智能等新兴技术，建立基于供应链的信用评价机制。
2018年3月，工信部发布《2018年信息化和软件服务业标准化工作要点》，提出推动组建全国信息化和工业化融合管理标准化技术委员会、全国区块链和分布式记账技术标准化委员会。2018年6月，工信部印发《工业互联网发展行动计划(2018-2020年)》，鼓励推动边缘计算、深度学习、区块链等新兴前沿技术在工业互联网的应用研究。
自2016年区块链首次被列入《“十三五”国家信息化规划》以来，区块链日益受到国家政府的重视与关注，北京、上海、广东、河北、江苏、山东、贵州、甘肃、海南等24个省市或地区纷纷推出股利政策，开展对区块链产业链布局，积极探索基于区块链的行业应用。
2、区块链产业逐渐形成
目前，我国区块链技术持续创新，区块链产业逐渐形成，开始在供应链金融、征信、产品溯源、版权交易、数字身份、电子证据等领域应用，有望推动我国经济体系实现技术变革，组织变革和效率变革，为构建现代化经济体系作出重要贡献。随着创业者和资本的不断涌入，企业数量的快速增加。区块链应用将加快落地，助推传统产业高质量发展，加快产业转型升级，利用区块链技术为实体经济“降成本”、“提效率”，助推传统产业规范发展。此外，区块链技术正在衍生为新业态，成为经济发展的新动能，区块链技术正在推动新一轮的商业模式变革，成为打造诚信社会体系的重要支撑。
3、未来应用前景广阔
在过去，实体纸币的流通是很难追溯的，但有了区块链技术的应用之后，所有数字化资产的流向都将有“链”可查。比如在金融领域，区块链有望能够解决支付领域的痛点和难点，可以降低交易的复杂性，提升交易端到端的速度，降低交易过程中的沟通成本，提高交易记录的透明度和不可篡改性。金融机构特别是跨境金融机构间的对账、清算、结算的成本一直很高，还有复杂的手工流程，而区块链技术具有数据不可篡改和可追溯性，其应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，能显著提高支付业务的处理速度及效率，还使小额跨境支付成为可能。除此之外，区块链的应用还将延伸到医疗健康、教育、慈善公益、社会管理等多个领域，市场前景十分广阔。

区块链,如何破解中小企业融资难困局?
答：再加上区块链技术的高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控，为授信投入更多的精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局，从而改善了中小企业的融资环境，

如何解决中小企业融资难问题
答：3. 建立完善的信用担保体系，通过担保机构为中小企业提供相对公平的融资环境，解决贷款担保难的问题，激活中小企业，缓解社会就业压力，创造更多的税利，繁荣市场经济。四、加强中小企业融资风险管理 1. 建立和完善企业治理结构，如设立股东会、董事会、独立董事等，以规范经营管理。2. 加强财务管理，建立和...

供应链金融依靠什么的信用解决全链中小企业融资问题
答：4、B2B分销商。这一模式下，中小企业作为核心企业或分销平台的辅助者存在，可以纳入主流分销体系和核心企业产业链体系。另外，还有一部分独立分销商存在，其风险特征和融资模式与第3类相似。四、重塑中小企业的信贷模式 供应链金融视角下，中小企业纳入大企业的模式体系，改变的传统模式下中小企业的严重信息不...

如何破解中小企业融资困境
答：方法一：合伙融资 寻找合伙人投资是指按照“共同投资、共同经营、共担风险、共享利润”的原则，直接融合单位或个人投资、合伙创业的一种筹资途径和方式。合伙创业不但可以有效筹集到资金，还可以充分发挥人才的作用，并且有利于对各种资源的利用和整合，尽快形成生产能力和核心竞争力，降低企业发展风险。但是，...

如何缓解中小企业融资难
答：中国的债券市场即使相对于仍欠完善的股票市场,也是极度发育不良,加剧了中小企业融资的困难。 如果建立了一个深度运作良好的债券市场,并建立了一个较广的机构投资者基础,中国就完全可以推出非投资品级债券,或俗称垃圾债券,为高成长中小企业提供一个新的但重要的融资渠道。 第四,发展与壮大天使投资、VC投资与PE行业。

郭安福:如何破解我国中小企业融资难
答：而如何破解这一难题，笔者认为有以下三个途径。一是以商业信用弥补银行信用的不足。在信贷紧缩的政策环境下，商业银行受到信贷限额的控制，在选择贷款项目时，出于多方面考虑，会“重大轻小”，中小企业从银行获得贷款的难度增加。一个完整的产业链一般包括为数不多的大型企业和为数众多的中小型企业，大型...

如何解决中小企业“融资难”的问题?
答：一、如何解决中小企业“融资难”的问题? 中小企业占我国企业总数的99%,提供的就业岗位占到75%以上。但中小企业面临的市场环境仍然不容乐观,中小企业发展依然受到筹资难、融资难的制约政策实施以来,中小企业融资更加困难,破解融资难问题也就更为迫切。中小企币紧缩环境中,为保持最佳盈利水平,银行必然转变信贷偏好。由于...

我国中小企业的融资困境与对策 中小企业融资案例
答：二、对于中小企业融资困难的应对策略 (一)企业的自身发展 1、完善企业内部管理,提高企业管理水平 中小企业要想赢得银行的信任与支持,就必须提高认识,加强公司的治理,建立健全各项 规章制度 ,提高企业内部的经营管理水平,完善企业内部控制制度,树立良好的法人形象。在经营管理中,市场分析,选好项目,搞好资金运作,规范经营...

如何破解中小企业"融资难"的问题
答：要想促进中小企业、尤其是中小民营企业迅速发展,必须建立完善的融资体系,最根本的是建立起企业外部融资体制,即市场融资体制。 二、 建立完善的、多层次中小企业融资体系 多年来,国有商业银行主要为国有大中型企业服务,中小企业很难得到国有商业银行的信贷支持。必须改变国有商业银行主要支持国有大中型企业的指导思想,...

论小微企业如何走出融资困境
答：小微企业融资难的原因主要有以下几方面。 (一)融资渠道单一 小微企业的融资渠道主要有两条:一是内源融资,包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业营业后积累的资金等来源。二是外源融资,其中又可分为间接融资和直接融资两种形式:间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资,包括各种短期贷款、...