医保卡到底怎么用？ 看病买药、门诊住院、异地就医、家人共用…你想知道的医保卡使用方法都在这了

一、 医保卡到底是什么？怎么办理？

医保卡其实就是「社会保障卡」，现在医保卡和社保卡已经合并成了一张卡。

医保卡经过两次迭代，现在大家手里基本都是第三代医保卡了：

当大家交过医保之后，就可以申办一张医保卡，现在的办理方式也非常简单。

以大师兄所在的深圳为例，我们可以直接在「深圳社保」公众号上传身份证、社保照片回执号等信息，然后等10-12个工作日，拿到医保卡后，我们就可以在开卡银行激活卡片。

当实体卡到手之后，电子医保卡也会同步发放，我们在微信或支付宝就能直接领取。

要是去医院没有带实体卡，出示电子医保卡也同样可以报销结账，非常方便。

大师兄实际操作截图

大师兄实际操作截图

但是，有些朋友就很不解：

「我也交了医保、激活了医保卡，为什么看病时医保卡里没钱，只能刷支付宝/微信付账？」

回答这个问题之前，大师兄要先帮大家分清楚——自己交的到底是职工医保还是居民医保：

注：部分地区的职工医保不设个人账户

职工医保，每月由工作单位和个人共同缴纳，

其中我们自己交的那部分钱，就存在个人账户里，成为「个人账户余额」，

但有些城市的职工医保不设立个人账户，比如深圳职工医保会划分一二三档，

其中只有一档医保才有个人账户，二档和三档都只有统筹账户。

而居民医保都是交1年保1年，自己交的钱全部纳入统筹账户，医保卡里自然就没有余额。

那「统筹账户」和「个人账户」，两者区别大吗？

大师兄也做了个思维导图，不了解的朋友可以点开大图看一下：

注：个人账户使用范围可能存在差异，请以各地医保政策为准

统筹账户，简单来说就是医保的大池子，工作单位交的钱都会放到这里，

当大家有需要的时候，就可以从这里头“取钱”来用，

我们通常说的「医保报销」，其实就是指「统筹账户报销的钱」。

个人账户，相当于咱自己的“存钱罐”，我们每人交的钱存到这里，

只要是在医保允许的使用范围内，里面的钱都由我们自己支配。

话虽然是这么说，但在实际使用医保卡的时候，很多朋友还是遇到了不少难题：

「住院花了1万，怎么医保卡就报了7千？剩下3千怎么不让报了？」

「急性阑尾炎去了最近的小医院，居然不能刷医保卡？」

「我想刷医保卡买一些补脑的保健品，药店说医保卡报不了？」

下面，大师兄就来延伸一下：医保卡到手之后，到底应该怎么用？

二、 医保卡的用法，不清楚你就亏大了！

医保卡拿到手了，随便找个药房就能“刷我滴卡”了吗？

别急，想要正确地“刷我滴卡”，那大家就得搞清楚两个问题：

医保卡应该在哪用？哪些情况才能刷医保卡报销？

话不多说，接着往下看！

1、医保卡能在哪用？

大家拿到医保卡后，通常要在银行、医院激活后才能使用。

但是，医保卡不是“普通的银行卡”，随便找个便利店、小药房就能“刷我滴卡”。

因为医保卡只能在「医保定点医疗机构」以及「医保定点零售药店」使用，

那怎么才能确定我们要去的那家医院或者药店，是否属于医保定点单位呢？

教大家一个小办法，打开微信「国务院客户端」小程序就能轻松查到。

大师兄在这里以查询医院为例，为大家演示一下操作步骤：

大师兄实际操作截图

在这个小程序上，大家可以查询自己附近的医院或者药店有没有开通医保电子凭证。

但要注意的是，有些城市规定，如果想要用医保报销医院看病的费用，需要先办好定点医院，否则就只能用个人账户里的钱结账了。

这里大师兄以广州为例，为大家演示一下怎么办理定点医院：

大师兄实际操作截图

办理定点医院的时候，大家最好选择离住址近的门诊或医院，到时候生病看病也方便一些。

如果是想要买药报销，那我们直接到任意一家医保定点药店买药就可以了。

现在医院和药店基本都会在门口挂着「医保定点XX」的标识，非常好认。

比如药店门口，一般都会有医保定点药房的牌子，一目了然。

大师兄街头实拍

大师兄在这里也要提醒一下大家，医保卡在医保定点药店里「买买买」，只能用来「买药品」。

之前有新闻报道，某些医保定点药房，打出“可以用医保卡刷店里的生活用品、食品”的招牌招揽顾客，开发票时用相近价格的药品代替，从而实现用医保卡结算生活用品、食品的目的。

可能有些朋友会觉得：反正医保卡里的钱又取不出来，这种做法不是挺方便大众的吗？

大错特错！

实际上，在药店刷医保卡买生活用品，是一种「违法行为」！

在南京和哈尔滨的医保管理办法中，我们都能看到详细的规定：

注：出自《南京市城镇社会基本医疗保险办法》

注：出自《哈尔滨市城镇基本医疗保险暂行办法》

显然，因为医保卡只能用于医疗用途，即便是医保卡个人账户里头的钱，也不可以「为所欲为」！

而且，医保是用来救命的，如果每个人都刷医保的钱来买生活用品，那医保大池子里的水就会越来越少，对我们每个人来说都是不利的。

2、怎么用医保卡报销医疗费？

其实，我们在刷医保卡的时候，就是在用医保报销了，那医保到底是怎么报的呢？

这就得先弄清楚2个问题：医保能报的范围有哪些？医保能报销多少？

大师兄先来聊聊医保的报销范围。

我们常说的「医保报销」，其实报销的是药品、诊疗项目和服务设施这三大目录内的费用；

至于医保目录外的药品，比如保健品、滋补药品，医保是报不了的，需要我们自己承担。

显然，即便是医保目录内的药品，医保也不全是100%报销的：

像甲类药，属于临床治疗必需、价格也不贵的药品，多数都能100%报销；

而可供临床治疗选择、效果更好、价格更高的乙类药，医保只能按比例报销。

诊疗项目也是同理，比如市场价多为1.5万-2.2万左右的胆道支架，北京和广州这种一线城市，医保也只能报销50%-80%的费用。

搞清楚医保三大目录之后，大师兄再帮大家分析一下医保能报销多少钱。

一般来说，医保的报销待遇和医保类型、就诊医院等级、具体人群相关，

比如职工医保的报销比例会高于居民医保，退休人员报销比例会高于在岗职工。

大师兄以北京为例，看看北京职工医保和居民医保的报销待遇区别：

注：医保报销政策可能发生变化，请以医保局最新政策为准

可以看到，北京的职工医保和居民医保，都能报销门诊和住院的医疗费，

但在门诊看病时，职工医保的报销比例和起付线都要高于居民医保，

若是住院治疗，职工医保的报销比例要比居民医保高很多，最高能报99.1%。

光这么说，大家可能不大能理解：这北京医保，到底怎么报销？报销多少？

下面大师兄再用一个例子给大家演示一下：

北京大学生小王和北京IT打工人小刘，在北京同一家三级医院做阑尾炎切除手术，花费都在1.5万左右，其中：

● 小王有大学生医保（居民医保的一种），住院起付线可以减半，此次选的医院也是区属定点医院；

● 小刘有职工医保，因为是第一次住院，所以起付线还是1300元。

那两人各自能报销：

● 小王的医保报销：（15000 - 650）x 78% =11193 元

● 小刘的医保报销：（15000 - 1300）x 95% = 13015 元

最后小王和小刘各需要自己承担3807元、1985元，即职工医保通常比居民医保报销得更多。

另外大师兄也想提醒一句，医保的报销其实是有局限性的，不能报销所有的医疗费用；

又比如得了大病，需要用到进口药物，或者更先进的诊疗手段，医保可能报不了；

比如去年大火的抗癌药——CAR-T奕凯达，一针就要120万，一般家庭通常难以承受。

在这种情况下，保障相对更全面、能报外购药的商业医疗险就能成为医保的有力补充。

3、去外地看病，还能刷医保卡吗？

有些朋友可能需要去其他城市看病就医，但他们又会很纠结：

「我的医保卡拿去外地用，可以报销呢？」

大师兄的答案是「可以」，但有一个前提——去外地看病之前，要先办理异地就医备案。

如果没有办理备案就去外地看病就医，那能报销的钱会非常非常少。

目前，办理异地就医备案的渠道有很多，比如当地医保局公众号或官网、小程序、打电话（区号+12333）、医保局柜台等。

最方便的方法，是在微信搜索「国家异地就医备案」小程序，点击“异地就医备案申请”按钮，然后根据指引往下操作就好。

大师兄实际操作截图

在这个过程中，大家还需要注意2点：

● 当地是否开通网上备案：如果没有开通小程序备案，可以在当地医保局官网或公众号办理，或者直接去线下医保局柜台办理。

● 确定就医医院：只有纳入异地直接结算网络的医院，异地就医时才能刷医保卡结算。大家可以在“国家医保服务平台”（点击：国家医疗保障局）进行查询。

现在，大部分三甲医院都纳入了异地结算网络，非常便利。但为了保险起见，大家最好再次致电要去的医院，确认一下是否支持结算。

三、 医保卡里的钱很多，能不能给家人用？

对大多数朋友来说，医保卡通常只有在看病买药的时候才会用到，里面的钱就越攒越多，用不完，又没办法提取出来，能不能给家人拿去用？

大师兄询问了身边很多朋友，也翻找了过往很多读者留言，发现大家通常以这2种方式，和家人「共享医保卡里的钱」：

注：甲是实际看病的患者，乙是甲的家人

实际上，只有第一种方式才是合法的，也就是和家人绑定「医保家庭账户」。

下面我们来详细分析一下。

1、绑定家庭账户后，家人才能共享个人账户余额

其实，现在很多地方都允许「医保家庭共济」，有些也叫「医保家庭共享」。

简单来说，就是在当地医保政策允许的情况下，我们职工医保个人账户里的钱，可以和配偶、父母、子女共享。

但这并不代表家人可以直接刷我们的医保卡，而是要绑定家庭账户后，家人才能使用我们的个人账户余额。

大师兄也专门整理了10座城市的医保卡家庭账户绑定规则，大家可以点开收藏一下：

也就是说，和家人绑定医保家庭账户之后，家人去医院看病就医，刷医保卡的时候，医药费会直接从我们个人账户的余额里扣掉。

具体是怎么操作的呢？大师兄以深圳上班族小王和小张两夫妻举个例子：

小王是深圳一档医保，个人账户余额有1万多元；妻子是深圳二档医保，没有个人账户。

于是，小王在微信上绑定了妻子的个人信息，具体操作如下：

大师兄实际操作截图

绑定之后，妻子去医院看病时刷她自己的医保卡结账，告知收款人员「走家庭通道付款」，就能直接从小王的个人账户上扣钱，非常方便。

当他们的孩子出生后，小王又以同样的方式绑定了孩子的少儿医保信息，后面带孩子去医院看病，同样也可以使用小王个人账户的余额。

不过，每座城市的医保家庭账户的绑定方式和具体要求可能会存在差异，大家如果有不清楚的地方，可以拨打?「区号+12333」询问当地的社保局。

2、没有绑定家庭账户，家人不能直接刷我的卡！

目前，全国还有很多城市还没有正式落地「医保家庭共享」政策，也就是暂时还不支持和家人共享我们的医保卡个人账户余额。

那能不能让家人直接拿我们的医保卡去刷，或者我们上药店刷自己的医保卡给家人买药呢？

这种做法叫做「医保卡外借」，是会摊上事儿的！

（1）医保卡直接给家人用，是法律禁止的！

在没有绑定医保家庭共享的情况下，直接把自己的医保卡交给家人拿去刷，在法律上属于「骗保」。

这在《社会保险法》第88条，有明确说明：

注：出自《社会保险法》

可以看到，这种行为被查出之后不仅要退回保险金，还要接受罚款。

除此之外，如果我们的医保卡被家人用过之后，可能会让自己无法正常享受医保报销待遇。

注：出自《医疗保障基金使用监督管理条例》

换句话说，一旦把自己的医保卡给别人冒名使用、重复报销甚至“套现”，持卡人和使用者不但要退回相关费用，在3-12个月的时间里都无法照常使用医保卡，得不偿失。

（2）家人的医疗记录在持卡人头上，可能会影响保险！

医保卡是实名制的，会记录持卡人的就诊信息。如果家人拿我们的医保卡去看病、买药，那他们的医疗记录就会登记在我们的医保卡上，成为我们的病史。

在买保险之前，保险公司会通过健康告知询问我们的身体状况、既往病史。如果与健康告知不符，可能就无法投保；如果忽略这一点直接买，那日后也可能无法顺利理赔。

可能很多朋友不了解，在出险申请理赔时，保险公司会对我们过往的就诊记录、体检报告、医保卡使用记录等资料做全盘调查。要是查出我们有未如实告知的身体异常或“慢性病病史”，一般会直接“拒赔”。

大师兄顺便整理了一些保险公司常见的理赔调查手段，大家可以看一下：

再加上，现在是大数据时代，只要保险公司想查，通常没有查不到的信息。

或许有些朋友会质疑：「医保卡信息、体检记录，都属于我的个人隐私，没经过我的同意，保险公司凭什么调查？」

其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”，通常在投保须知可以看到这样一条标注：

这意味着，保险合同一旦签定，保险公司有权从多种渠道调查我们的医疗记录。

说了这么多，或许大家还是会有点迷糊。那大师兄再用一个简单的例子来说明一下：

小明直接拿哥哥的医保卡到药店买痛风药物，相关记录就会登记在哥哥的名下。

一个月后哥哥想买达尔文6号重疾险，但健康告知中有问到痛风，那哥哥会面临2种情况：

① 如果如实告知：那哥哥就无法通过产品的智能核保，买不了达尔文6号。

② 如果隐瞒或忘记告知：成功投保，但日后万一出险，被保险公司查出，可能就会存在理赔纠纷。

所以，在还未开通/绑定医保家庭账户之前，大家最好不要让家人直接拿自己的医保卡去用，避免为自己买保险、理赔埋下隐患。

四、除了看病买药，医保卡居然还有这些妙用！

医保卡也是「社会保障卡」，不但可以用来看病买药，还可以用来领取养老金、失业金、生育津贴等。

大师兄稍微整理了一些医保卡的其他妙用。如果大家还知道更多用途，也欢迎帮忙补充。

注：各地医保卡政策存在差异，具体请咨询当地医保局

除此之外，有些城市还可以直接提取医保卡个人账户的钱，比如芜湖，芜湖的社保局在每年6月和12月进行结算，个人账户里超过3000元的部分会直接打入银行卡。

北京在2022年9月1日前已经存入医保专用存折中的个人账户资金，北京参保人今后仍然可以随时提现使用。

另外，有些城市还拓展了医保卡的城市服务，可以用医保卡搭乘公共交通、到图书馆借书等等。

五、常见问题答疑

医保卡基本是人手一张，但并不是每个人都真正了解医保卡。大师兄也收集了很多关于医保卡的疑问，在这里为大家做个解答！

1、医保卡外借过，还能买保险吗？

前面大师兄也讲到，医保卡外借过，那别人的医疗记录就会登记到自己头上，那会影响买保险吗？

这一点我们要分不同情况来看：

注：仅供参考，具体核保条件请以各家保险公司为准

可以看到，如果只是普通的感冒、急性肠胃炎之类的小毛病，健康告知基本不会问到，买保险一般不会受到影响；但其他情况，则相对棘手一些。

如果实在想买某款产品，保险公司有人工核保渠道，同时也支持医保卡外借核保：

那我们也可以按照保险公司的要求，提交以往的体检报告，证明医保卡的医疗记录与本人健康状况无关，本人符合产品健康告知的要求，或许可以顺利投保。

不过，每家保险公司的核保要求、宽松程度都不太一样，大家在投保之前，最好先问清楚自己想要投保的那家保险公司。

总而言之，为了避免出现「自己身体健康却无法正常买到保险」的尴尬情况，大家千万千万不要把自己的医保卡外借他人使用。

2、医保卡弄丢了，怎么补办？

医保卡一旦丢失，会存在被人盗刷的风险！

所以，大家要在第一时间申请医保卡挂失，然后再重新申领。

大师兄以重庆医保卡丢失申领为例，为大家简单列一下挂失步骤：

① 在「重庆人社」App 首页点击「社会保障卡挂失」；

② 挂失后，再点击「社会保障卡申领」按钮，填写个人资料；

③ 提交申领资料后缴费，可以邮寄到指定地址，在此期间随时可以在App上查制卡进度。

要注意的是，在医保卡挂失期间，电子医保卡也会同步暂停使用，要等新卡激活之后才能恢复正常。

3、去医院没带医保卡，怎么办？

一般有两种办法：

① 如果有提前开通电子医保卡，可以在医院刷电子医保卡结账。

② 如果医院目前还不支持使用电子医保卡，那就只能自己先掏钱结账了；

但要注意整理好医疗费用发票、门（急）诊病历、病历费用清单、出院记录或出院小结之类的资料，后面到结算医院或当地社保局窗口进行报销。

4、工作地公司交了医保，老家还有必要交医保吗？

2020年9月，国家医保局发布医保参保指导意见，明确原则上只能由一个地方交医保。

按这种说法，如果工作地和老家同时交医保，就属于重复参保，大家只保留一个医保就够了。

一般来说，职工医保的报销比例要高于居民医保，待遇也更好，所以大师兄更建议大家保留职工医保就好。

5、辞职后没有工作，生病还能用医保吗？

辞职期间可以以灵活就业身份交职工医保或城乡居民医保，那在此期间生病了，医保也能正常使用。

但要是医保缴费中断了，不巧又生病住了院，那医保是报销不了的。

为了防止出现这种情况，建议大家可以配置一份医疗险，即便辞职后医保断缴了，医疗险也能帮忙报销一部分医疗费。

6、听说“3个月不交医保，医保卡里的余额会被清空”？

一张图可以回答这个问题：

这属于医保卡的老谣言了！

其实，职工医保断缴之后，个人账户余额不会清零，累计缴费年限也不会清零，但连续缴费年限就会重新开始计算。

而居民医保是交一年保一年，而且没有个人账户，自然也就不存在“3个月不交就会清空余额”的说法。