简述消费信贷对商业银行的意义

一、简述消费信贷对商业银行的意义

您好，简述的话就是1增占市场份额
2增加银行收入
3增加银行品牌效应

二、求商业银行开展个人消费贷款的积极意义，负面影响及制约措施？

一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义

个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。

从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。

在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。

二、个人消费信贷业务存在的问题

2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人

三、关于美国汽车消费信贷研究的问题

美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技手段，内做出，较复杂的时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。商业银行。根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至20031.5%的总消费信用贷款。财务公司。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属司、由商业银行持私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供由会员将各自的资金集中起提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐、车辆贷款，助学贷款，住宅装贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用（开放性）等。储蓄机构。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小中，这一限制大大制约了储蓄机着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰的发展，到了2007年，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最性。目前美国3/4以上的汽车贷此外，美国的一些非金融企业，诸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。与美国相比，我国消费信贷的供，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。三、消费信贷贷有狭义和广义两种概念的区分人信贷额度、无抵押个人贷款、个人贷款、房屋学贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷;广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。特别是通过得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性、增融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国额的比例还不到5%。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐，利率机制比较日益增长的消费需求。四、信用制度体系及风险管理美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信用报告机构及信用调报告机构拥有独立的计算机数据库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序，主要有以下几个特点:一是有效利用信用机构的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施，及时清收不良贷款。与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失。消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，贷款机构的风险管理成本很高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率，都难以有效控制道德风险。五、消费信贷过度发展的负面教训20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。（一）在居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击

四、消费信贷对商业银行发展的意义是什么？

消国信贷的含义简单地说，消费信贷可以定义为面向消费者提供的信贷服务．这种信贷服务是计算利息的有期限的可以是有担保的或无担保的，也可分为长期的和短期的。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷。对消费信贷的提供者来说消费信贷是一项服务性事业，也是一项有利可图的事业。消费信贷的提供者。各国的法律对消费信贷的提供者有不同的规定。一般地说，消费信贷的主要提供者可分为三类：银行，非银行的金融机构，D以及非金融的企业机构。在银行中，大I型的全国性商业银行和中小型的地方8银行一般都从事面向消费者的信贷服务，例如各种信用卡透支服务，零星贷款服务，以及抵押贷款服务等等。非银行的金融机构包括专门向消费者提供汽车购买分期付款的财务公司以及信用合作社等。非金融企业机构主要指一些向商品和服务的个人购买者提供除久便利的厂商。下表列出2000年6月底美国不包括住房贷款在内的消费信贷总额中各类提供者所占的比重。

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个人消费信贷的特点?
答：个人消费信贷的开办,顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要,优化了商业银行的信贷资产结构,增加了商业银行的创利渠道,也有利于启动市场、扩大内需,增加消费品生产,形成生产-消费-生产的良性回圈,促进国民经济持续、稳定、健康地发展;个人消费信贷的开办,对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义...

消费信贷对消费的影响?
答：在经济形势下,消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节巨集观经济的有效措施。消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题,积极开展消费信贷,通过消费信用支援需求扩张,可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。 *** 通过消费信用引导消费者的支出投向,有意识地加速或延缓某类消费的社会实现,...

贷款消费的积极作用贷款消费的利与弊
答：小额信贷对大学生的消费行为是弊大于利的. 一、什么是小额信贷? 小额信贷是以个人或家庭为核心的经营贷款。贷款的金额一般为10万以下,1000以上。其特征是债务人无需提供抵押品或第三方担保,仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证。大学生消费行为是指大学生的需求心理,购买动机,消费意愿等方面...

各个银行传统的信贷业务
答：3、在商业银行的全部信贷资金来源中，自有资金所占小，一般为全部负债业务总额的10%左右，但是自有资金银行经营活动中发挥着十分重要的和不可替代的作用。4、它是商业银行开业并从事银行业务的前提，其次，它是银资产风险损失的物质基础，为银行债权人提供保障，再次成了提高银行竞争力的物质保证。

我国商业银行个人消费贷款的信用风险管理现状
答：个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品,或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出,是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品,以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来,我国商业银行个人消费贷款发展迅速,个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐...

我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策,现在要写文献综述,2000字 ...
答：个人消费信贷 风险 商业银行 社会信用体系 法制消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务,它是指借助商业银行的信贷支持,以消费者的信用及未来的购买力为放款基础,按商业银行经营管理规定,对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。它是一种由金融机构向消费者提供资金,用以满足消费需求的一...

发展消费信贷对宏观经济的影响是什么
答：因此消费信贷规模的扩大，会直接和间接的增加社会需求，从而拉动经济的增长。但是消费信贷规模的变化，除了要受到货币政策的影响以外，还取决于商业银行和消费者的行为。旨在 *** 需求的货币政策，只是降低了借款人的成本，至于消费信贷的规模是否因此扩大，一方面取决于借款人对未来收入的预期，另一方面取决于...

关于消费信用和银行信用,个人向金融机构贷款购买股票到底属于哪类呢能...
答：你提到的情况应该是属于银行给你个人做的消费信用贷款。但是你要注意的是，消费信用贷款是明令禁止不可以用于股票、房产等投资方面的。所以，如果你做信用贷款，而将款项用于股票，被银行查出来，是属于违反合同的行为。二、1997年以来我国开始大力发展消费信用,其意义何在?了解一下我国商业银行目前推出的有...

消费信贷的现状与发展方向? [
答：消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看,已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域;从信贷工具看,已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费信贷业务的机构看,已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看,我国消费信贷的发展呈现...

商业银行吸收存款的重要性和发放贷款的重要意义
答：为发展个人消费信贷、财富管理、信用卡等中间性收费业务，实现利息收入和手续费收入提供了源泉。现阶段，在未完全实现业务转型的前提下，存款规模小就意味着客户基础薄弱，会直接影响零售业务的发展，进而影响业务经营转型的进程，降低银行整体竞争力。