重疾险和百万医疗险哪个更重要？如何挑选四大险种？

一、重疾险和百万医疗险哪个更重要？

买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种，每个险种的作用都会不一样：

医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。重疾险：医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了，但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个人。定期寿险：对背负家庭责任的人来说，尤其重要。如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

但不同年龄段人群，面对的风险不一样；因此在保险的选择上，其实也有差异化的。

我整理了一张表格，大家可以参考下：

对于正需要赚钱的成年人，家庭责任最重大；建议保障要配备全面，四大险种都不能少。

对于小朋友，没有家庭责任，定期寿险没必要买；考虑其他三类保险，建议优先顺序意外险＞重疾险＞医疗险。

而老人家，也没有什么家庭责任了，寿险也不必买；买重疾险的话，价格可能非常贵。如果预算不多，配置医疗险、意外险即可。

而且只要搭配合理，配齐保险只要三五千元也能搞定，甚至比一份线下公司的重疾险更便宜。

二、如果只买一种保险，应该买什么？

下面我就通过一个真实案例，看看各种保险间有什么差异：如果只买一类保险，到底应该买什么？

关键词：煤气意外爆炸

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆。在前年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

治疗费用：共 70 万，自费 55 万

A先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，一共花费70万元；其中 15 万元的治疗费用可以通过老家医保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

1、如果只买医疗险，会怎样？

其实在这个真实案例中，A 先生就是只买了一份百万医疗险，我们看一下只买医疗险的作用：

医疗险可以报销我们的医疗费用，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，剩下的 54 万的医疗费得到了100%报销。

但是医疗险劣势也很明显，只会管医疗费用，其他一概不理。

A先生一家虽然不用为医疗费用发愁，

但在长达一个月的治疗过程中，整个家庭忙前忙后，不但彻底失去了工作收入，还要筹集营养费、护理费、丧葬费等。

但医疗险统统不管的，因为这些都不是医疗费用。

这个案例中，A先生一家还要在医院交了 71 万的押金，而不少医疗险的费用垫付功能还没有完善。

如果拿不出这笔押金呢？可能治疗都要被迫中断。

A先生是家庭支柱，可以预见，虽然医疗险解决了几十万的医疗费用；

但是后续小孩的学费、家庭日常开支、父母的赡养费，还有房贷车贷等，这些都是无底洞，会拖垮一个家庭。

总结下来，医疗险就是只会报销我们实际花费的医疗费用；

就算买了十几份医疗险，也不会重复报销；其他生活费、营养费也是一概不理的。

2、如果只买了意外险，会怎样？

如果只买了意外险，那么又会有什么结果呢？

如果 A 先生只买了 100 万保额的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万；只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万。

这笔钱要怎么花，可以全由家人自由支配。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么意外险都不会赔。

3、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险；所以不少人只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

倍领哥对法定 28 种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，

主要可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种实施了某种手术才能赔：6 种达到某种状态才能赔付：19 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，

一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上，而上述案例中烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

买重疾险就是买保额，低保额毫无意义。

如果遇到案例中的情况，如果只有10万保额的重疾险，那无非是杯水车薪。

4、如果只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

定期寿险保障责任最简单，人不在了，就赔钱。

如果这位 A 先生，买了 200 万的定期寿险；那么在身故后，家人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养。

这就是定期寿险最大的意义，虽然人不在了，但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。

可惜的是，很多国人觉得“寿险死了才会赔，实在太不吉利了”；导致这类倍领哥最喜欢的保险，在国内备受冷落。

每次和朋友聊到定期寿险，倍领哥都是想起：广东几年前一次台风灾情，一男子为了保护新买的小货车与强风对抗，最后不幸因车辆侧翻压倒死亡。

当时铺天盖地的言论都是“男子很傻”“要钱不要命”，但他们却不曾想，那小货车是承载全家生活希望啊。

5、如果只买了年金险，会怎样？

年金险是没有保障功能的，一分医疗费都不会承担。

而最后 A 先生身故后，大部分年金险都是只会退还保费，或赔付现金价值，只会堪堪保证不会亏本而已。

年金险只能带来稳定、长期的收益，很多产品在前面七八年还是亏钱状态的；

如果你这个时候急需用钱，只能退保，会有重大损失；或者通过保单贷款的方式。

所以，倍领哥一直强调：先保障，后理财。

但遗憾的是，据我多年的接触：很多家庭在没有健康险，或者只是买了几万保额的重疾险的情况，却每年花了好几万去买年金险。

三、如果买了保险组合，会怎样？

正如我开头提到的一样，一个保障的完善的保险计划，应该是一个组合，

一般要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里倍领哥做了一个保险组合，根据这个组合我们可以看一下，

如果同样遭遇了文中的案例，会有怎样的结果？

如果发生文中的事故，可获得赔偿如下：

重疾险：在60岁之前重疾多赔80%，一共 72 万，可用于营养费、护理费，以及弥补家人收入损失等；医疗险：医疗险报销 54 万，全额覆盖医疗费用开支；意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付 50 万；定期寿险：一次赔付 100 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

这个保险组合每年才缴费5000多，如果发生了案例的情况，

不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 222 万赔偿金给家人；人不在了，但是爱与责任还在。

这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对突如其来的疾病和意外等小概率事件，

但是通过保险这种金融工具，可以有效地把这种风险规避掉。

对于背负着重大责任的家庭支柱，配备一个完整的保险组合是非常重要的。

四、四大险种应该怎样购买？

明白自己需求，我们才能买到最合适的保险。

但即使单单是重疾险，也会有几百上千款产品，怎样避开其中的坑，挑选到一款好产品呢？

A、重疾险，怎么买？

重疾险比较复杂，再下手之前，建议你先问清楚自己三个问题。

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。

这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

而且买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

B、医疗险，怎么买？

去医院看病无外乎两种：门诊 和 住院。

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。

购买一款医疗险，我们需要重点了解以下四点：

1、保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

咱们买门诊医疗险、小额住院险，可以着重关注保额。

不过百万医疗险的保额却不重要，在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

2、免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点；免赔额越低，就越容易理赔。

不过同样的，挑选门诊、小额住院医疗险，可以留意免赔额。免赔额越低，我们去看病的费用就越容易得到报销。

但百万医疗险不同，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分小额理赔；所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

而免赔额低的百万医疗险，产品稳定性往往不高，第二年容易下架或调整。

如果我们身体变差了，第二年却没得买了，那怎么办？

所以对于百万医疗险来说，并不是免赔额越低就就一定越好。

3、报销范围

和医保一样，商业医疗险的报销范围也分有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

对我们来说，报销不限医保目录的当然会更好。

4、报销比例

这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。

小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。

C、意外险，怎么买？

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都可以果断拉黑了。

接下来，我们再围绕以下两点，挑选一款合适意外险。

1、意外险保额买多少？

意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。

而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！

而孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。

2、意外医疗怎么选？

相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔意外险，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

总而言之，挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。

D、定期寿险，怎么买？

定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就会赔付一大笔钱。

由于定寿比较简单，挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：

1、保额买多少？

保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用：

家庭债务：房贷、车贷

子女抚养：教育、生活、娱乐

赡养父母：养老、医疗

对于一线城市，或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。

2、保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的；

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险都可以保到 60 岁；

因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

对于产品选择，我们重点注意3点就可以了：

1、有些产品只会有身故责任，缺少全残责任，远离这些产品

2、健康告知越宽松越好

3、免责条款列明不能赔的情况，当然越少也会也好

以上的攻略，是买保险时的一些基本准则；按照这些思路去挑选，即使买不到最好的保险，起码也不会踩中什么坑。

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重疾险和百万医疗险,究竟哪个更重要?
答：综合来说，重疾险和百万医疗险的区别，主要在保障内容、赔付方式和缴费方式上。百万医疗险能报销就医期间产生的必要住院医疗费，重疾险能弥补因重疾产生的经济收入损失。二、重疾险和百万医疗险哪个更重要？在上文中我们分析了重疾险和百万医疗险的区别，现在我们将话题转移回今日的主题：“重疾险和...

百万医疗和重疾险哪一个更需要买
答：虽然医疗保险报销比例逐年提高，但是由于保险报销金额限制、网络医疗并不完善等因素，导致实际报销效果并不理想，病人要承担巨大的经济负担。因此，拥有一份百万医疗保险可以有效地解决这一问题，使个人在面对医疗费用时不必因为经济原因而选择放弃治疗。2、重疾险的重要性重疾险是为了面对重大疾病风险而购买的...

重疾险和百万医疗险哪个更重要?
答：如果个人预算充足，而且想要比较全面的保障，建议各位将重疾险和百万医疗险一同收入囊中，但如果个人经济有限，建议直接购买重疾险，这样可以提前规避风险。重疾险主要保障重大疾病保险，会一次性给予保险金，而医疗险属于报销型，主要针对住院治疗费用，因此，这两种险种都非常重要，有必要的话，建议两者都要...

重疾险和百万医疗险哪个更重要
答：如果我们只购买重疾险，患病不在保障范围内的话，也是没办法获得理赔的；如果我们只购买百万医疗险，那只能是对相关的费用进行报销，而我们患病期间的经济损失、生活开支、后续疗养等费用压力是得不到解决的。所以说，重疾险和百万医疗险没有哪个更重要的说法，在经济条件允许的情况下，最好的搭配就是将...

重疾险和百万医疗险建议买哪一个呢?
答：《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》学姐为大家准备的这张图可以帮大家了解详细的情况：上面给大家介绍了重疾险和百万医疗险的作用，学姐现在来给大家解释一下这两者有什么区别，大家不要眨眼睛认真看！二、重疾险和百万医疗险有什么不同？哪个更重要！1. 赔付方式不同...

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重疾险和百万医疗险哪个更重要
答：重疾险和百万医疗险相比较百万医疗险更加重要。因为百万医疗险，是保障所有疾病的，无论患上什么疾病，只要费用超过了免赔额，保险公司就能报销。而重疾险，只有被保险人患上了合同上约定的特定重大疾病，保险公司才能理赔，如果患上了疾病，非合同上约定的疾病，则不会进行理赔，保障的范围更窄。百万医...

重疾险和百万医疗险哪个更重要?
答：百万医保。1.赔付方式不同:重疾险的赔付方式是，只要你在保险期限内得了合同规定的疾病，符合理赔标准，保险公司会直接赔付一笔钱，而医疗险是一种报销型产品。看病住院花的钱需要自己先出，然后保险公司会按照合同给你报销。2.功能不同:重疾险交的钱是免费的，可以用于治疗疗养，也可以用于日常家庭开...

重疾险和百万医疗险哪个更重要?
答：前几年很火的《我不是药神》电影中说过一句话：世界上只有一种病，叫穷病。在过去，很多人因为没钱交医疗费，只能眼睁睁看着亲人离去。而现在因为有重疾险和百万医疗险等保险，人们在患病时可以通过理赔来解决交不起费用的难题。那么重疾险和百万医疗险哪个更重要?赶紧来看看吧!本文主要为您解决以下3...

百万医疗险和重疾险哪个好?
答：百万医疗险和重疾险是两种不同的保险产品，它们的保障范围和保障对象也有所不同。【点击免费领取1对1保险咨询服务】百万医疗险是指保险公司按照约定为被保险人提供一定范围内的医疗费用保障的保险产品，通常包括住院医疗、门诊医疗、手术医疗等。重疾险是指保险公司按照约定为被保险人提供重大疾病保障的保险...