线上和线下买保险有什么区别？买保险选大公司还是小公司？

一、保险购买渠道有哪些？分别有什么区别？

1、保险代理人渠道

说实话，我身边的保险代理人，真的很多，活跃在各大社群，爬山，看海，饭搭子，他们真的无孔不入。

这类代理人大多是大品牌的，平安，太保，太平，泰康，比较多，他们一般只推销本家产品。

时不时给你送温暖，发节日祝福，比你自己还更了解你的生日。

关于代理人水平，参差不齐，即使是亲戚，也有可能会坑你。

理财险收益不高，保障缺斤少两，都是常规操作，有可能还会价格更高。

唯一让你感到安慰的是，大保险公司，大而不能倒，线下网点也很多，比普通没有听过的保险公司多点安心。

2、银行兼业渠道

去银行存钱，你可千万要小心！稍有不注意，就可能给你推销保险，一不小心存款变保险！

存个几万，结果收益只有几千也是有的！产品有些很好，有些很拉胯。销售人员专业度很一般。这个渠道大家要小心被套路！

3、微信，支付宝渠道

支付宝微信都可以买保险，相对而言，支付宝蚂蚁保，渠道和代理的产品都比较靠谱，但没有人工服务，服务是短板。

4、保险经纪公司渠道

保险经纪人的优势是可以代理很多公司的产品，他的宗旨是为你选到好产品，可选的产品比较多。

而不是帮公司卖某一个渠道的产品，所以更加中立客观，而且服务也是所有渠道中最好的。像倍领，就属于保险经纪公司。

二、选大公司还是小公司？

很多人都认为，保险公司没有听过的，就是小公司，广告打得响的大公司才值得信赖。来看一下保险公司的成立应该具备哪些要求？

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大白话就是：

首先要有钱：法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。

目前国内已经有近200家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。

众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安复星保德信：股东是“大而不能倒”的美国保德信

即使你不相信保险公司，也应该相信保险产品和银保监会。

现在市面上你能看到的所有保险产品，都是经过银保监会官方审批后才允许上市卖的，网上买和找线下代理人买，在这点上都一样，产品肯定都是真的。

再来就是咱们出事了找谁赔的问题，大家有时候会觉得说，买的时候有个人在你身边给你办事比较方便，日后也容易赔，但我说句实话，保险代理人是个跳槽和离职率特别高的行业，要真辞职了你也找不到人，还是得去找保险公司。

哪怕将来卖你的业务员不在了，你出险了直接给保险公司打电话，理赔的时候一样会有专门的理赔人员协助你。

三、普通人如何买保险？保险有哪些分类？

对一个成年人，我们建议按照这样的顺序来配置：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

简单给大家说明下，这样推荐的理由：

意外险：如果家庭成员意外伤残或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高；意外受伤去看病，也能报销一些费用。医疗险：虽然看病有医保，但它很多也报销不了，得了大病后产生的高额医疗费，可以用医疗险来覆盖。重疾险：不幸得了重疾，能赔一笔钱，主要为了防范得了大病导致的收入损失，以及弥补巨额医疗费支出等。定期寿险：如果家里挣钱多的人突然离世，寿险赔款可以用来赡养父母、子女，还房贷，留下爱与责任。

如果是预算非常有限的家庭，可以先把意外险和医疗险配齐，先把基础的保障配上；除此以外，四大险种配齐会更全面，更能覆盖家庭风险。

四、最新保险产品榜单

我前前后后共测评了近百款产品，最终过五关斩六将，筛选出了目前性价比最高、最值得购买的产品（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），想省事的同学可以直接抄作业！！

1、2023最新百万医疗险榜单

①0-55岁投保：蓝医保、长相安

基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。

看重外购药的保障数量：长相安

长相安长期百万医疗平安健康?医疗险保证续保20年家庭投保优惠 查看测评

三款产品里面，长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法，而金医保和蓝医保则略少一些，所以从外购药的保障范围来说：长相安＞金医保＞蓝医保

看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障：蓝医保

那三款产品中呢：蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制，而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。

再来看人工器官方面，金医保和蓝医保可以报销9种人工器官，那长相安只能报销3种人工器官。

像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。

②年龄大、健康状况不理想：医享无忧惠享版-个人版

这款产品最高69岁能买，如果选择家庭版，最高80岁还有机会买。

而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保，对身体不好的朋友非常友好

③追求0免赔：好医保?长期医疗（0免赔）

如果想要买0免赔的百万医疗险，这款产品整体保障也不错。保证续保6年，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。

2、2023最新重疾险榜单

为了方便大家挑选，这里根据重疾险是否自带重疾多次赔付，将6款产品分为单次赔付、多次赔付两类重疾险来推荐。

以上几款重疾险的保障都非常优秀，但也有各自的特点。

大家可以根据自己的实际情况选择。

①预算有限，追求极致性价比：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）、守卫者6号

想保定期：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）

超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评

可以看到，超级玛丽9号和康顺人生（2023版）都支持保至70岁时，价格也相对更低。

选择基础保障，50万保额，30岁投保超级玛丽9号，保费仅需三千多。

同样条件下，投保康顺人生（2023版）这款重疾多次赔的产品，也只要四千多，比较适合预算有限的朋友。

如果想保终身：超级玛丽9号、守卫者6号

保终身，预算又有限，在不附加可选保障的情况下。单次赔产品中，超级玛丽9号依旧是性价比之王。

守卫者6号，则可以作为想买重疾多次赔产品的性价比首选。

②看重产品重疾保障：康顺人生（2023版）、守卫者6号

康顺人生（2023版）和守卫者6号，都属于重疾不分组多次赔的产品。

这样能保证多次患重疾后，依然可以获赔，避免了因首次患病无法投保其他产品，造成保障缺失的情况。

但是相对的，价格也会更高一些，适合预算充足，想要保障更全面的朋友。

③看重产品的轻中症保障：超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版

这3款重疾险都是重疾赔付后，非同组的轻/中症还能赔。

其中，超级玛丽9号和完美人生2024的轻/中症可共用6次赔付，保障更灵活。

接下来，咱们再一起来看看，今年有哪些意外险值得买。

3、2023最新意外险榜单

直接说结论：以上产品的保障很全面，都不限社保，还含猝死保障，可以根据自身需求购买。

①如果想买50万保额：小蜜蜂3号（典藏版）、专心成人意外险2023（尊贵版）

可以优先选择小蜜蜂3号（典藏版），意外住院津贴和交通意外保额更高，性价比高。

另外，专心成人意外险2023（尊贵版）也不错，报销条件好，未经社保也能报销90%，其他产品一般只能报销80%。在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。

小蜜蜂3号太保产险（太平洋财险）?意外险意外医疗不限社保意外医疗0免赔含猝死保障 查看测评

②如果想买100万保额：青龙卫2号（至尊版）、大护甲5号旗舰版（至尊版）

青龙卫2号（尊贵版）可作为首选，价格也便宜，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。

大护甲5号旗舰版（至尊版）的表现也不错，交通额外赔保额高。

③想要夫妻一起投保：大护甲5号（夫妻版）

前段时间还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，比单独买会便宜点。

如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万。

它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年68元，有需要的朋友可以考虑。

④注重猝死保障：大护甲5号（旗舰版）

以上产品都带猝死保障，但小蜜蜂3号（尊享版）不保51~55周岁的猝死。

专心成人意外险2023（尊贵版）和青龙卫2号（至尊版）都要求出现急性病或症状6小时内身故。

而大护甲5号（旗舰版）对猝死的时间限制为3日内，在同类型产品里，大护甲5号这个设定比较宽松的。

4、2023最新定期寿险榜单

①追求极致性价比：臻爱2023

它的价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。

不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

②健康状况不理想：大麦旗舰版A款

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱2023贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

③想要夫妻一起投保：大麦甜蜜家2023

夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023。

保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。

五、搭配保险的方法

1、要给谁买保险？

为人父母，总是希望把最好的给孩子。

从业多年，我见过不少家长，不惜重金给孩子买保险，而自己却只有单位的医保，几乎就是在“裸奔”。

对于不差钱的土豪家庭，一家老小的保险，配置齐全是分分钟的事儿！

但我们大部分人还是普通家庭出身，每年给孩子交近1万的保费，仅这一项就占了家庭预算的大头，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……

买保险一定要注意原则：先大人，再小孩。

2、要拿多少钱买保险？

很多业务员会告诉你：花20%的收入买保险，大佬都这么说。

但说实话，这个比例绝对偏高了。

像年收入10万的家庭，衣食住行、小孩教育、老人赡养等，都是不小一笔开支。

如果每年还要拿出2万块买保险，那日子一定过得紧巴巴，生活质量大打折扣。我感觉就根据自己的需求来买就行，像普通家庭，先把基础的百万医疗险，意外险配合，配合重疾险保70岁，就可以。

3、我的健康情况，能买到保险吗？

现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。

还有很多人，都是将近三四十岁成家立业，有了孩子才准备买保险，这时候：

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳，这些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司“小题大作”。医生关心的是现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

如果你有什么三长两短，它就要赔得好几十万，所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。会考虑你的性别，年龄，职业，居住地，过往病史，收入情况，投保保额等。

保险公司会根据以上因素，综合判断你的风险大小，给出核保结论，一般有几种结果：

4、要买哪些险种？买多少保额才合适？

5、普通家庭保险配置方案

年收入5-10w家庭：人均2千多解决保障

刘女士和先生今年都30岁了，刘女士在当地做导购员，先生做行政，两人加起来年收入8万左右。

今年宝宝5岁，目前有40万房贷，每月需要还款2000左右，支出较多。

根据刘女士的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：

刘女士的家庭方案每年费用6676元，占家庭年收入的8%，在合理范围内。

咱们一起来看看这套方案的保障情况：

意外险：夫妻俩各有50万保额的小蜜蜂3号（典藏版），孩子有20万保额的小顽童5号（基础版），能报销日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费。百万医疗险：一家三口配置的是蓝医保（家庭版），每年最高有400万报销额度，住院医疗费经过医保报销后，超过1万的部分一般都能报，有它不用担心没钱治病。重疾险：夫妻俩的保额都是30万的超级玛丽9号，孩子有50万保额的大黄蜂9号，万一确诊癌症等重疾，大人可赔30万，小孩也有50万的重疾保险金，用于收入补偿和康复费用。定期寿险：由于大人有家庭责任，我们额外配了50万保额的夫妻定寿大麦甜蜜家2023，万一不幸身故或全残，最高可赔50万，确保留爱不留债。

年收入15-20w家庭保险方案：人均5k

赵女士的家庭年收入也是17万，由于没有房贷，而且生活在二线城市，生活压力比较小。

她算了一家的收入和开销情况后，打算拿出1.5万左右买保险。

赵女士要求全家的重疾险，都保终身，考虑到未来通胀问题，希望孩子的保额要买高。

结合他们的家庭情况，我们给赵女士设计如下方案：

重疾险能保终身：一家三口的重疾险都能保一辈子，不怕到期后没有保障。整体保额买得更高：大人的意外险买了100万保额，重疾险买了50万，万一出险能赔的钱更多。孩子的重疾险买了80万，万一不幸确诊白血病等重疾，最高能赔224万。

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