工程建设中,保险索赔和工程索赔的区别 建筑工程发生事故后，工程保险该如何理赔？

简述EPC工程管理模式下，承包商的全过程工程保险管理任务-工保网

EPC工程总承包，是近年来国家在建设工程领域大力推进的工程管理模式。在这种模式下，承包商受业主委托，对项目勘察、设计、采购、施工、试运行（竣工验收）等实行全过程或若干阶段的承包，自身拥有着较大的自主性与管理权限，有利于不同建设环节的深度融合，从而实现高效利用各类建设资源，缩短建设工期，控制降低建设成本的管理目标。

当然，EPC工程总承包商在承担设计、采购、施工等建设环节工作的同时，也需对所承包项目工程的质量、安全、工期、造价等全面负责，这一方面在客观上要求承包商有着较高的技术、人才和统筹管理能力；另一方面也要求承包商重视项目风险管理，通过投保工程保险等方式有效防范和转移各类工程建设风险。

1、前期保险设计

就项目风险管理而言，包括投保工程保险在内的各项风险分散、转移方案早在项目决策阶段就已经开始，依据业主对项目风险保障的相应需求，初步呈现于项目招标文件中。这也是EPC工程总承包商正式开展EPC项目全过程工程保险管理的开始，具体管理内容主要包括确定必须投保的工程险种、投保人、联合受益人、涉及承包商利益的相应保险条款内容设计。

工程险种投保

从项目建设自身的风险保障需求来看，必须投保的工程险种主要可分为：财产保障险种、质量保障险种、安全生产保障险种与责任赔偿险种。业主与承包商依据各自不同风险保障需求，以及国家（地区）相关政策要求，共同确定项目需要投保的具体工程险种。

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财产保障险种主要涉及建筑工程一切险、安装工程一切险、各类机械用具保险，这三类保险基本可以覆盖施工过程中可能对业主与EPC总承包商造成直接财产损失的风险保障需求。尤其建筑工程一切险与安装工程一切险，在国内建设工程领域的市场认知度与应用实施都较为成熟，几乎是各大项目工程的必投险种。

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质量保障险种，目前主要是指IDI工程质量潜在缺陷保险，是近年来国家为应对工程建设领域因工艺、材料、技术等原因引发相应潜在缺陷质量风险的工程质量险种，保险期限最长可达10年，保险责任范围包括建筑主体结构、防水与保温工程，能够有效解决建筑物在缺陷责任期后的相关质量责任问题。在IDI工程质量潜在缺陷保险的试点地区，该险种投保具有强制性特点。

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安全生产保障险种，主要涉及安全生产责任保险、建筑工程意外伤害保险、雇主责任保险三种。其中，安全生产责任保险是近年来国家在政策上大力推进的，集合建工意外险与雇主责任险两大险种优势特点，并加以优化创新的全新安全生产险种。安全生产责任保险不仅有着全面的风险保障效果，还能发挥有效的事故预防功能，对于EPC项目安全生产管理有着重要价值意义。此外，安全生产责任保险在政策试点地区还具有强制性投保特点。

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责任赔偿险种，这里的责任赔偿险种主要是指第三者责任赔偿保险，目前主要以建筑工程一切险、安装工程一切险、各类机械用具保险等的附加险形式出现，能够有效应对各类意外事故对于第三者人身、财产造成的损伤损害。

除了上述四类工程险种，EPC工程总承包商在前期保险设计时，还应充分考虑合理利用工程保险优化项目管理，如通过购买工程保证保险，代替缴纳相应的工程保证金，从而减少企业资金被占用情况。

投保人与联合受益人

首先，在招投标阶段，EPC工程总承包商不仅应与业主协商投保哪些工程险种，还应明确各类险种的投保人，这直接涉及到承包商的投标报价。

其次，在受益人设置上，一般建筑工程一切险或安装工程一切险的保险受益人都同时包括业主方与承包商，二者依据责任分担分配保险理赔款。因此，如果EPC项目由业主负责统一办理建筑工程一切险，保险受益人却只规定为业主一方，显然是不合理的。EPC项目承包商应重视具体的保险内容管理。

再如免赔额的设置，如合同文件中约定由业主方负责相应工程险种的投保，但其设置的保险免赔额较高，而这部分免赔额对应的损失风险主要由承包商承担，那么承包商即可向业主提出保险条款调整要求，通过降低免赔额，减少自身在相应事故中承受的风险损失。

2、后期保险管理

作为一项重要的风险管理手段，工程保险在投保后的相应管理工作，直接影响着投保人最初风险保障目标能否实现，即业主方或EPC工程总承包商能否顺利获得保险理赔，或相应事故预防技术能否有效发挥作用。这里主要涉及两方面的保险管理内容，即重视保后索赔管理与配合风险管理服务。

重视保后索赔管理

工程保险索赔管理，对于各类工程险种能否发挥、或能够发挥多少实际理赔功能有着重要影响。由于投保人与保险人之间长期存在严重的信息不对称情况，保险公司为防范道德风险发生，降低自身损失，其理赔处理过程与要求往往十分严格。如是否及时报险、是否报警、是否采取相应事故减损、是否提供各类理赔材料等，都直接影响着保险公司是否理赔，或最终承担的赔偿责任。

同时，在保险责任、除外责任、免赔额等保险合同条款的理解与运用上，承包商天然处于弱势地位。一些应由保险人承担的保险赔偿责任，往往被“除外责任”、“免赔额”等理由解除。这客观上要求EPC总承包商重视工程保险的保后管理工作，通过委派专项人员或部门进行保后理赔管理，真正实现各类工程险种的保险保障作用。保后管理人员的工作内容主要包括两方面，即风险事故前的保险条款研究与风险事故后的索赔处理。

配合风险管理服务

质量安全风险管理，是指保险机构依据保险合同约定，通过自身风险管理或第三方质量、安全风险管理服务机构力量，为投保项目工程提供的工程质量或安全生产管理风险管理服务。其涉及的工程险种主要包括IDI工程质量潜在缺陷保险（工程质量风险管理服务）与安全生产责任保险（安全生产风险管理服务）。

由于目前这两大险种的风险管理服务主要通过第三方专业风险管理机构实现，而后者的工作内容往往涉及相应工程建设活动主体的工作规范、标准与质量安全责任，因此，在相应质量安全风险管理服务的实施过程中，经常会遭遇来自如施工单位、监理单位、设计单位的工作不配合或其他阻力，严重影响着具体风险管理服务的实施质量。

EPC工程总承包商在投保IDI工程质量潜在缺陷保险或安全生产责任保险的项目管理过程中，应尤其重视相应的保险风险管理服务，配合风险管理服务机构完成相应检测、检查，通过其风险建议解决相应工程质量或安全生产风险问题。

建设工程索赔通常是指在工程合同履行过程中，合同当事人一方因对方 不履行或未能正确履行合同 或者由于其他非自身因素而受到经济损失或权利损害，通过合同规定的程序向对方提出经济或时间补偿要求的行为。
工程建设中，保险索赔，是根据与次工程建设所上的相关保险，按照保险条款及保障责任，进行要求保险公司进行理赔。
一般有工程一切险，工程人员团意、工程责任险等等。保险不同，责任也不同。

以下哪些不属于保险索赔与工程索赔的区别~

意外险的责任免除每家保险公司是大致相同，略有差异，下面给你看一个大致的免责范围，具体还是需要看所买意外险的具体条款。
责任免除条款
因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，本公司不承担给付保险金的责任：
一、保险单中特别约定本公司不承担保险责任的事项；
二、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
三、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
四、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；
五、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品；
六、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
七、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛
车等高风险运动；
八、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、
避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；
九、被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物（但按使用说明的规定使用非处方药不在此
限）；
十、被保险人因整容手术或者其他内、外科手术导致医疗事故；
十一、被保险人的遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；
十二、被保险人的精神和行为障碍；
十三、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
十四、核爆炸、核辐射或核污染。
希望能帮到你！

保险中事故发生后的减少损失是在风险已发生的情况下，把风险损失降低到最低的程度。减损包括被保险人的减损义务和保险人的减损权利两部分，前者即保险法第五十七条规定的“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”，后者指风险发生后保险公司防止风险灾害蔓延、减少进一步损失的权利。其中，被保险人的减损义务不会因为保险人的行为而受到影响。

具体到工程履约保证保险中，减损一方面指投保人违约时，被保险人应当采取措施使损失局部化——这与中国保险行业协会9月发布的《建设工程施工合同履约保证保险示范条款》中被保险人义务里的“当发生保险事故时，被保险人应该尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不负责赔偿”相对应；另一方面，保险人也应在保险事故发生后采取施救保护措施。

在投保人违约后减少损失，是保险人、被保险人、投保人三方利益维护的重要环节。其中，采取合适的减损方法是工程履约保证保险中减少损失的关键。



一、损失查勘

由于保险公司减少损失效果与被保险人是否在违约宣布时及时提供工程状况信息密切相关，因此当承包商出现违约情况后，发包商应及时将违约事宜书面告知保险公司并保存通知证据。而后发包商需接着搜集承包商违约的事实证据，并做好证据保全工作。

与此同时，保险公司应坚持迅速及时原则进行损失查勘，提高事故第一现场查勘率，以掌握事故现场情况第一手资料。这是由于标的事故部位、状况等信息既是损失分析的重要依据，也是损失减少的有力依据。

在现场查勘的基础上，保险公司需进行损失分析，以识别和分析已经发生的损失。当然，除了考虑已经造成的损失外，也应对侥幸事件、几乎失误或险些造成损失的事件和现象进行分析，以保证损失分析的全面性；除了考虑与损失事故直接相联系的损失外，与事故间接相联系的、能用货币直接或间接估价的损失也应考虑在内。



二、损失减少

由于保险法第五十七条规定了“被保险人为减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，因此发包商作为被保险人，应在能力范围内避免承包商违约造成的损失进一步扩大，包括积极救助保险标的，保护蒙受损失的财产，整理及修复保险标的，并且采取必要的措施减少标的物的损失，例如在施工事故发生后采取紧急救护，在自然灾害发生后增强建筑物的防火和防震性能，在承包商无力建设后及时行使合同解除权、另行发包重新组织施工、甩项竣工等。


对于保险人而言，其在损失发生后首先应启动风险应对预案。由于在工程履约保证保险中，一些风险往往在很短的时间内发生，人们没有足够的时间和机会去采取措施阻止其发生，只能采取一些必要的措施减少损失，因此提前制定风险应对预案是承保工作的必要环节。风险处置预案是损失发生前保险公司基于项目信息安排的应急救援措施，以及基于建筑施工企业风险数据库、搭建风险模型所设置的风险处置措施，保险公司需在已有预案的基础上针对损失事件进行个性化调整和完善。

与此同时，保险人应做好事故发生后的施救工作，协助被保险人抢救处于风险中的保险标的，防止风险灾害的蔓延，控制保险工程或财产受损的程度；其次应进行善后处理，协助被保险人对受损工程或财产进行必要的整理和保护，包括迅速处理已经造成的损失，稳定、修复、更新遭受损失的保险标的。



三、损失控制

损失减少（减轻损失的严重程度）与损失预防（减少损失的发生概率）相辅相成，共同作为损失控制的有机组成部分。因此在损失减少之余，保险公司的损失控制工作应提上日程，这也是工程履约保证保险的价值所在：将风险带来的损失减少到最低程度。

为在违约事故发生后控制损失，首先保险公司应对损失事件的全过程进行彻底调查，查清损失原因，统计直接损失和间接损失，明确相关人员的责任并提出相应的处理建议。其次保险公司应重新对施工中潜在的意外损失进行识别、评估，并采取相应的措施，减少进一步的风险损失。换言之保险公司应设法将可预测风险、不可预测风险转化成已知风险，而后将风险发生的概率减轻到可接受的水平。



事实上，损失控制应贯穿于风险控制全程：在对工程项目履约风险进行预测、识别、分析、评估后，通过分析风险发生的概率、评估风险可能造成的损失程度，从而为化解风险、减少损失提供参考。



从风险管理流程看，风险管理的每个环节都是为了减少损失。其中，事故发生后的损失减少既是无奈之举，也是必然之为。在做好时候损失减少的同时，更重要的还是要提前预测事故可能造成的损失、预先做好减少损失的安排，真正避免并减少损失。

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