商业健康险有必要买吗 不同年龄段如何配置 好纠结：商业健康保险需不需要买，该如何买
青壮年：重疾险+百万医疗险，百万医疗险的保额有上百万，重疾险的保额建议至少配置30万。
小孩子：少儿重疾险+小额医疗险+百万医疗险，其中，小额医疗险用于报销小病小痛的医疗费用。
老年人：重疾险和百万医疗险对被保人的健康要求较为严格，可选择投保门槛较低的防癌险和防癌医疗险。
关于不同年龄段配置保险的更多内容，学姐都整理在这篇文章里了，感兴趣的可戳：不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案
象菌把人生分为4个阶段，分别说说不同年龄段配置保险的思路：
1）0-18岁——儿童阶段
2）20-30岁——单身贵族
3）30-50岁——家庭支柱
4）55岁以上——健康养老
一、0-18岁——儿童阶段
孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。
孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：
意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录限制的产品。
医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。
重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。
二、20-30岁——单身贵族
20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。
重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。
意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。
对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。
三、30-45岁——家庭支柱
成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。
这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：
意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。
重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有限制。
寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。
医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。
四、55岁以上——健康养老
55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。
年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有限制。具体配置思路如下：
意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。
防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少得钱，获得大部分保障。
养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。
职场新人
初入职场的新人工作尚不稳定，而且薪资水平相对较低，抵御经济风险能力也就较弱。这个阶段人们的保障需求偏向于个人基本保障及家庭责任，防止因被保险人发生风险导致家人积蓄大幅减少，生活水平得不到保障。因此职场新人可以优先考虑意外险 、医疗险等费用低廉的保险种类。此外，由于这一阶段的人们年纪尚轻，保费相对更低，如果经济条件允许，可适当增加重大疾病保障。
年轻家庭支柱
初组建成的年轻家庭最大的经济压力来自于高昂的房价，后续偿还房贷车贷、孩子教育、父母养老的需求齐上阵，对于421模式家庭的支柱型成员来说，责任十分艰巨。因此这个阶段的青年夫妻应当为自己构建周全的保障，为支撑整个家庭打好基础。健康险方面建议考虑高保障的产品，通常来说，重疾险的保障优先，附加医疗险作为补充，在此基础上再来考虑孩子的健康保障。
中年人群—养老、健康保障为主
中年人处于事业高峰期，收入已基本稳定且有一定的经济实力，这个年龄段是重大疾病的高发期，重疾险是必要的保障，另外还可根据需求购买其它健康险种增强健康风险的防范。
老年人群
老人体质虚弱，日常的医疗开销可能会占每月支出相当大的比例，需要健康保险进行保障。由于健康险有年龄限制，大龄老人缴纳保费可能不太划算，最好能提早购买。对于老年人来说，住院医疗保险或者综合医疗保险较为合适，大病保障可以用防癌险来代替重疾险。
肯定有必要了，不同年龄断怎么配置，肯定不是一句两句话能说清楚的
好纠结商业健康保险需不需要买，该如何买~
对于需不需要买商业健康保险，可以先问自己：1.如果下雨的概率是72.18%，你会带伞吗？2.如果中500万的概率有72.18%，你会买彩票吗？3.如果一生患重疾的概率是72.18%，你会买保险吗？虽然这个回答有点套路的嫌疑，但人生本就是由无数个套路组成的，有何不可？至于该如何买保险，可以参考以下的步骤：一、分析保险需求、保障缺口不同年龄阶段会面临不同的保障内容，结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等确定保障缺口。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，始终贯穿整个人生阶段，一场意外或疾病，可能会导致辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段不同进行动态规划。保险配置应先满足保障需求，后考虑理财需求。完善了基础保障，才更有利于养老规划和财富投资。所以可以优先购买意外和疾病保险。二、计算投保额度根据不同家庭角色和责任，分析确定每一项的保险额度：意外、疾病、寿险、教育、养老。以保障型险种举例：寿险：覆盖范围1、家庭日常生活支出、子女教育费用、老人赡养费用。2、家庭负债（如房贷、车贷及家庭其它负债）确保遭遇重大风险时家庭能够平稳的生活。随着年龄的增长，家庭责任递减（房贷递减、孩子成年、家庭开支减少等原因），保额需求也是逐步递减的，因此设计方案时就可以考虑一部分保额设计成20年，30年、终身。保额=家庭支出（5-10年）+子女教育金+老人赡养费+负债（房贷.车贷等）-储蓄（被保险人依照自己的家庭经济贡献度按比例确定自身所需保额）。意外险：涵盖范围意外伤害保障和意外医疗组成，多数意外事故不在社保的报销范围内。另外重大意外事故（例如：意外伤残、身故）同样会面临家庭收入缺失或终断。因此意外险的保额一般需要做到年收入的5-10倍或等同寿险保额。重大疾病保险：涵盖范围1、治疗费用，社保可以报销一部分，但社保目录外的自费药、进口药、医疗器械，需要商业保险补充。2、康复费用，如前期基础治疗或手术后还需要配合一系列调理康复项目3、收入损失，罹患重疾后，需要3-5年的康复期（例如癌症的5年生存期非常关键）恢复期内一般无法正常工作，意味着收入减少或中断。保额=治疗费用+康复费用+收入损失第三步：选择保险产品根据所需保额和财务状况，选择搭配保险产品（消费型/储蓄型、定期或终身型）。关注重点：险种形态、保险期间、保障责任、缴费期、等待期、免责条款等。通常先满足保额需求，在保费预算内选择对应的保险产品。因为足额保险才能更好抵御风险，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。（ps：虽然在同一家保险公司不管找谁买都可以买，但是选择一个靠谱的人买非常重要，这关系都以后的服务。）
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对于需不需要买商业健康保险，可以先问自己：1.如果下雨的概率是72.18%，你会带伞吗？2.如果中500万的概率有72.18%，你会买彩票吗？3.如果一生患重疾的概率是72.18%，你会买保险吗？
虽然这个回答有点套路的嫌疑，但人生本就是由无数个套路组成的，有何不可？
至于该如何买保险，可以参考以下的步骤：
一、分析保险需求、保障缺口
不同年龄阶段会面临不同的保障内容，结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等确定保障缺口。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，始终贯穿整个人生阶段，一场意外或疾病，可能会导致辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段不同进行动态规划。保险配置应先满足保障需求，后考虑理财需求。完善了基础保障，才更有利于养老规划和财富投资。
所以可以优先购买意外和疾病保险。
二、计算投保额度
根据不同家庭角色和责任，分析确定每一项的保险额度：意外、疾病、寿险、教育、养老。
以保障型险种举例：
寿险：覆盖范围
1、家庭日常生活支出、子女教育费用、老人赡养费用。
2、家庭负债（如房贷、车贷及家庭其它负债）确保遭遇重大风险时家庭能够平稳的生活。
随着年龄的增长，家庭责任递减（房贷递减、孩子成年、家庭开支减少等原因），保额需求也是逐步递减的，因此设计方案时就可以考虑一部分保额设计成20年，30年、终身。
保额 = 家庭支出（5-10年）+ 子女教育金 + 老人赡养费 + 负债（房贷.车贷等） - 储蓄
（被保险人依照自己的家庭经济贡献度按比例确定自身所需保额）。
意外险：涵盖范围
意外伤害保障和意外医疗组成，多数意外事故不在社保的报销范围内。另外重大意外事故（例如：意外伤残、身故）同样会面临家庭收入缺失或终断。
因此意外险的保额一般需要做到年收入的5-10倍或等同寿险保额。
重大疾病保险：涵盖范围
1、治疗费用，社保可以报销一部分，但社保目录外的自费药、进口药、医疗器械，需要商业保险补充。
2、康复费用，如前期基础治疗或手术后还需要配合一系列调理康复项目
3、收入损失，罹患重疾后，需要3-5年的康复期（例如癌症的5年生存期非常关键）恢复期内一般无法正常工作，意味着收入减少或中断。
保额=治疗费用+康复费用+收入损失
第三步：选择保险产品
根据所需保额和财务状况，选择搭配保险产品（消费型/储蓄型、定期或终身型）。
关注重点：险种形态、保险期间、保障责任、缴费期、等待期、免责条款等。
通常先满足保额需求，在保费预算内选择对应的保险产品。因为足额保险才能更好抵御风险，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。（ps：虽然在同一家保险公司不管找谁买都可以买，但是选择一个靠谱的人买非常重要，这关系都以后的服务。）
