保险公估综合业务系统研究背景及意义 研究背景及意义

保险公估人的分类
一、按业务活动顺序分类
根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人。
（一）承保时的公估人
承保公估人主要从事保险标的的承保公估，即对保险标的作现时价值评估和承保风险评估。由承保公估人提供的查勘报告是保险人评估保险标的风险，审核其自身承保能力的重要参考。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估人新拓展的业务领域。
（二）理赔时的公估人
理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。前者是处理一般非海事保险标的的理赔事项的理算师，后者则是专门处理海事保险标的理赔事项的理算师。损失鉴定人是在保险事故发生后，判断事故发生的原因和责任归属的保险公估人，具体的说，他们负责查明事故发生的原因，判断是否有除外责任因素的介入，是否有第三者责任发生，进行损失定量等。损失评估人是指接受被保险人的委托，办理保险标的的损失查勘、计算的人。他们通常只接受被保险人单方面的委托，为被保险人的利益而从事保险公估业务。
二、按业务性质分类
按照业务性质的不同，保险公估人可分为三类。
（一）保险型公估人
这类保险公估人侧重于解决保险方面的问题，他们熟悉保险、金融、经济等方面的知识，但对其他专业技术知识知之甚少或者完全不知，对于技术型问题的解决职能作为辅助。
（二）技术型公估人
这类保险公估人侧重于解决技术方面的问题，其他有关保险方面的问题涉及较少。
（三）综合型公估人
这类保险公估人不仅解决保险型问题，同时还解决保险业务中的技术问题。综合型保险公估人由于知识全面，经验丰富，越来越为社会所需。
三、按业务范围分类
根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类。
（一）海上保险公估人
海上保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。海上保险和航空运输保险均为国际型的保险，在国际上，船舶保险中的船身价值或其修理规模和费用的确定均与船舶的种类、吨位、用途直接相关，船上设备、机器、引擎、发电机等也有专业要求，保险公司必须请船舶公估公司处理；航空货物运输保险中的货运检验涉及发货人、收货人、承运人和保险公司多方利益和责任，各方当事人难以达成一致意见，保险公司通常委托居于独立地位的保险公估人处理，海上保险公估人由此应运而生。
（二）汽车保险公估人
汽车保险公估人主要处理与汽车保险有关的业务。汽车保险在各国保险市场上具有举足轻重的作用，保险公估人也由此分外重视汽车保险公估。汽车保险公估人参与汽车保险理赔公估，不仅可以减少保险公司和被保险人之间在修理费用、重置价值方面的直接冲突，避免保险公司理赔人员与被保险人、汽车修理行会合谋骗取保险赔款，而且可以有效制止汽车保险理赔中的不正当行为，使各保险公司在公平的市场环境中平等竞争。
（三）火灾及特种保险公估人
火灾及特种保险公估人主要处理火灾及物质特种保险等方面的业务。随着经济的发展和科学技术的进步，财产保险的承保范围日益扩大，保险理赔的技术含量不断提高，保险公司自行处理理赔的难度加大，因此大量拥有专业技术的保险公估人的出现，满足了火灾和特种保险的需要。
四、按委托方不同分类
根据委托方的不同，保险公估人可以分为两类。
（一）接受保险公司委托的保险公估人
接受保险公司委托的保险公估人，尽管是受保险公司的委托，但他们必须站在中立的立场处理保险承保和保险理赔。
（二）只接受被保险人委托的保险公估人
只结合搜被保险人的委托处理索赔和理算，而不接受保险公司委托的保险公估人。
五、从保险公估人与委托方的关系来看，保险公估人可分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。
（一）雇佣保险公估人
雇佣保险公估人是指长期受聘于某一家保险公司，按该公司的委托或指令处理各项理赔业务，这类公估人一般不能接受其他保险公司的委托业务。
（二）独立的保险公估人
独立的不公估人是指可以同时接受数家保险公司的委托处理理赔事务，其间的委托与被委托关系是暂时的，一旦公估人完成了保险公司的委托业务，他们之间的委托关系也相应结束。
职业定义：什么是汽车保险公估师？
汽车保险公估师是具备从事汽车保险估损与理赔业务能力，并具备相应从业资格和从业资质的汽车保险从业人员。其既需要具备从事保险公估的资格与技能，又需要具备丰富的汽车保险专业知识，同时还需要对汽车保险投保、估损、理赔方面具备相应资质和能力，才能称之为汽车保险公估人员。到目前为止，汽车保险公估师尚未进入国家职业目录，也不存在全国通用和政府认可的汽车保险公估师。但这个概念已经被保险行业与汽车行业广泛认可，也开始得到社会和企业的推崇。从从业资格与资质上来说，汽车保险公估师资格尚未确立，但其职能与资格范畴可以用这个等式表达：汽车保险公估师=保险公估人从业资格+汽车（碰撞）估损师职业资格+汽车保险理赔员（暂无职业资格）。因此，要成为国家认证、社会认可的汽车保险公估师，首先必须成为保险公估人，获得汽车（碰撞）估损师职业资格（汽车保险公估最核心部分），之后再学习汽车保险理赔专业课程，获得培训合格证。
《汽车保险公估师》培训由上述三个部分组织。培训结业后，组织学员参加国家《汽车（碰撞）估损师》职业资格鉴定考取《汽车（碰撞）估损师》高级职业资格证书；并参加《保险公估人》从业资格考试获取保险公估从业资格；最后参加培训机构组织的《汽车保险理赔》培训考核获得培训合格证书。上述三证齐备，资质完备、知识全面、技能合格、有含金量、行业急需的真正意义上的《汽车保险公估师》就诞生了。请注意一点：《汽车保险公估师》本身不是职业资格，而属于职业称谓，它由汽车与保险两个领域的职业资格（从业资格）构成，二者缺一不可。再加上汽车投保、理赔、事故处理等其他相关技能，汽车保险公估师的概念才是专业、完整的，这样的人才才是保险行业最为急需的。中华汽车培训网（复光教育）依托于自身的专业优势与培训资源，结合我们现有的国家《汽车（碰撞）估损师》职业资格鉴定、保险行业现有的《保险公估人》从业资格考试，将目前尚未列入职业资格与从业资格，但在汽车保险从业中非常重要的其他环节系统整合起来，与华东地区汽车保险公估、汽车保险专家等，开办《汽车保险公估师》培训，并组织学员参加相关从业资格与职业资格的考试。参加培训与考试，您将获得如下收益：
1、获得《汽车（碰撞）估损师》高级职业资格证书、《保险公估人》从业资格证书、《汽车保险理赔员》培训合格证书，同时获得《汽车保险公估师》培训结业证书，成为真正意义上的合法、合格的汽车保险公估师；
2、系统学习汽车保险知识与保险理赔技能、技术，系统学习汽车估损、定损的职业技能；
3、获得中华汽车培训网学员就业推荐服务。
报考条件:22周岁以上，大专学历2年以上工作经验，或中专学历4年以上工作经验者均可报考。

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保险公估的意义~

中国矿产资源丰富，开采历史悠久，地下矿产资源采出后留下大量的采空区，特别是自20世纪80年代以来，中国矿业开采秩序较为混乱，非法、无规划的乱采滥挖现象严重，在一些国有矿山周边留下大量的不明采空区，致使矿山开采条件恶化，给矿山生产和安全带来严重影响。采空区按矿产被开采的时间，可分为老采空区、现采空区和未来采空区。矿体被采出后，自顶板开始由下向上依次垮落、断裂、离层、弯曲变形并在地表一定范围内形成下沉盆地。采空区上覆岩层按其破坏程度不同，从下到上大致可划分为“三带”：垮落带、导水裂隙带和弯曲带。采空区上方地表存在下沉和水平两种移动，倾斜变形、曲率变形与水平变形3种变形。地下开采地表移动分开始期、活跃期、衰退期3个阶段[1]。老采空区的移动主要应考虑衰退期结束后的地表移动，主要包括两个部分：①是已采块段对地表影响尚未结束的部分；②是采动碎裂岩体及上覆岩层在覆岩重力作用下逐步压实变形过程，此变形受上覆岩层地质环境条件的影响，如地下水的软化、风化及外部荷载影响等，使煤岩体强度降低，导致结构失稳，引起地表产生连续或非连续变形，这一时间过程往往比较漫长，由此带来一系列环境地质灾害问题，如山体边坡发生蠕滑而变形，甚至产生采空区大面积塌陷等，而塌陷区会导致地下水位下降以至枯竭、耕地破坏、生态环境恶化、道路变形破坏、房屋倒塌等，给矿区或穿越矿区的铁路、公路等工程建设留下很大隐患。
煤炭是中国的基础能源和重要原料，在一次性能源生产和消费构成中历来占70%左右，在国民经济发展中具有重要的战略地位。“煤为基础、多元发展”，是解决中国能源问题的基本方略，但在今后相当长的时间里，以煤炭为主体的一次能源结构不会改变。中国的煤炭消费量已由2005年的18.43×108t增长至2011年的37.27×108t，年均增幅达到12.45%，煤炭产量由2005年的21.13×108t增长到2011年的35.20×108t，年复合增长率为8.88%，预测“十二五”期间，全国煤炭需求总量仍将保持增长态势，到2015年中国煤炭需求总量将达到40×108t[2]。煤炭采出后导致上覆岩层移动和变形，岩体强度也会降低，在建筑荷载或列车动荷载作用下，甚至无建筑荷载或列车动荷载而由于其他地质原因作用下，有可能使老采空区重新“活化”，使冒落岩体再压密而导致地表产生新的移动和变形，甚至垮落，形成塌陷坑。采空区的存在对工程建设及地表建（构）筑物能产生潜在的安全威胁并具有以下特点：采空区特征难以弄清，其“活化”过程受多种自然因素和人为因素的影响并难以直接观察，采空区活化失稳破坏具有突发性，塌陷时间难以准确预计。
随着煤炭资源的大规模开发和利用，在给社会带来巨大的经济效益和社会效益的同时，也给矿山周围生态环境带来严重的伤害和破坏。采空区突然塌陷引发突发性地质灾害给人民群众财产和生命安全带来了巨大的经济损失和威胁，2011年7月28日，因连日强降雨，河北迁西县金信铁选厂红石崖嘴矿区职工宿舍发生地表塌陷，造成6人遇难。2007年8月29日凌晨3时许，陕西省神木县孙家岔镇边不拉煤矿矿井采空区发生塌陷引发地震，附近村民在睡梦中被惊醒。2005年12月26日13时05分，位于河南省安阳县都里乡林州市三鑫工贸公司都里铁矿，突然发生大面积塌陷，形成一个长约100m、宽约50m、平均深度6m的大坑。经勘验，这一地表塌陷区地下空洞是1992 年铁矿采空后留下的，塌陷与铁矿现采掘活动没有直接关系，在这起突发的地质灾害中，共有8人坠落、3人失踪。在晋城矿区，铁路从运营开始就受到了采空区的危害和影响，由于采空区本身还未稳定以及机车车辆动载的影响，线路经常处于不稳定状态，给行车安全带来了极大的隐患，1999年4月1日清晨，成庄线路巡道工发现DK2+600、DK2+800 路段又突然下陷长约12m，线路两侧田地出现多处最宽约10cm的裂缝，轨道几何尺寸发生严重变形，偏差极大，由于发现及时，迸行了迅速处理，防止了列车脱轨、颠覆重大事故的发生（图1.1）。位于四川省甘洛县境内的成昆铁路K309—K312段线路两侧存在大量铅锌矿，形成多处采空区，危及铁路安全要求，当地政府提前采取有效的预防治理措施后，确保成昆铁路的运营安全。随着矿产资源不断被开采，类似由于采空区的变形破坏给铁路安全运行带来隐患的报道还在增多。

图1.1 铁路附近采空区塌陷

铁路沿线采空区在火车动荷载的作用下更易引起地表变形和采空区塌陷，影响铁路路基的稳定性，是铁路运营必须解决的一个严重问题。首先威胁着铁路运输的安全，由于采空区本身未稳定以及机车车辆动载的影响，采空区沉陷不断发生，线路处于不稳定状态，给行车安全带来极大隐患；其次影响铁路运输效率，采空区的沉陷造成线路的不稳定，使行车不能按照规定的时间和速度要求行驶，运输生产效率受到严重的影响；再者增加铁路线路的维护保养难度和工作量，采空区地段线路极不稳定，且沉陷发生在时间和空间上都不能确定，因而线路的几何状态变化也变得复杂，很难控制和掌握，需要经常性地监测和维护。因此采空区顶板的稳定性问题作为铁路建设的不良地质问题已越来越突出。铁路线路是延伸性的建筑物，如果某一区段出了故障，全线通车将受到影响，如果不对地下采空区迸行稳定性评估及加固处理，就可能引起地表沉陷并降低路基的稳定性，给行车带来不安全因素。在地表的拉伸区，线路也发生拉伸变形；在地表的压缩区，线路亦发生压缩变形，将在钢轨内部产生拉应力或压应力，当钢轨内部的应力大于许用应力时，将在列车运行动荷载作用下，导致钢轨线路失稳造成列车脱轨事故[3，4]。
采空区是一种特殊的岩土工程对象，实际上是矿山开采沉陷学的延伸、拓广与发展，是开采沉陷学与岩土力学、土木工程、矿山地质、采矿工程、地下工程控制相结合的产物。因此，对老采空区顶板稳定性影响因素分析研究，迸而更合理的对采空区稳定性做出评价，不仅是对采空区迸行安全管理的前提和制定治理措施的依据，而且对保证铁路在设计使用年限内安全营运有着重要的理论和现实意义。

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