面对层出不穷的重疾险新产品，对于以前购买保险该如何处理？ 买了重疾险，没有告之以前曾经在别的保险公司也买过重疾险，会影...

近几年重疾险产品不断推陈出新，市面上的重疾险产品几乎每年都会有新一代版本出现。

咋一看，新一代的产品似乎在各个方面有所加强，简直就是上一代的plus版。

再对比前几代，简直全方位碾压。

这时候好多买了重疾险的小伙伴心里可能就犯嘀咕了：我前面刚买，你后面就升级，还更好更便宜！？

有的人想要加保

也有的人甚至产生了退保的想法；

 

其实对于这个情况，很多朋友也跟阿星反应过。

阿星给出的建议是：

退保有风险，选择需谨慎！

 

至于为什么，咱们接着往下看~

 

本文将从以下四个方面来为大家解惑：

  

  

   

     

看待一件事情，要从其本质原因说起，

为什么保险产品跟新迭代这么快？

原因有二：

1. 市场竞争激烈

2.有效竞争不足

 

保险产品不断推陈出新的根本原因无非是市场竞争的结果，

保险本质上是保险公司推出的产品，是一种商品，具有一般商品的普遍特征。

因此保险公司会根据市场环境和消费者需求，来开发更新自己的保险产品来提高竞争力，赢得客户的青睐。

市场就那么大，保险公司的数量和重疾险产品的数量却在不断增加，竞争也就越来越激烈，

所以想要打败对手最好的方法就是不断推陈出新，满足客户需求，让自己的产品永远处于优势。

至于如何推陈出新，咱们来看一下重疾险的进化史就明白了。

   

   

最开始是最纯粹的的重疾险，只保重疾，这是1.0版本，

但是这样有一个问题，有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，

哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。

   

为了弥补这个“bug”，“轻症/中症”应运而生，这就是2.0版本，

重疾+轻症+中症，也成为了目前重疾市场的标配。

 

在此之上，出现了“特定重疾2次赔”，也就是3.0版本，

最初是出现了“癌症多次赔”责任，第一次理赔重疾的几年后（多为3年），

得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔，

在此之后，保险公司发现了除了癌症容易复发，心脑血管疾病也是既高发，又容易复发，

于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。

   

与此同时，重疾险还有另外一个发展方向，那就是在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要是不同种类的。
这便是“（不同）重疾多次赔”，

此为4.0版本。

   

虽然重疾险到了4.0版本已经非常完善，但是为了满足很多人“有病治病，没病返钱”的想法，全新版本的返还型重疾险出现啦。

很简单，加上“身故责任”：即便没得重疾、人挂了也赔。

再加上前述的各项责任，这就是重疾险的究极版本——保障最为全面的5.0版本。

     

重疾险确实是在不断更新，但这种更新的背后，是国内重疾险市场发展的激进与恶化。

当一些实用性较强的保障责任进化到位后，

作为重疾险，已经够用了，

但是保险公司都想推陈出新，抓住客户眼球，

于是弄了很多保险责任出来，

 

拿以上5次进化为例，

其中作用比较大的应该就是2.0和3.0版本了，

所谓轻症，其实就是重症的前身，如果发现轻症就能够及时治疗将会大大降低发展为重疾的风险，

而癌症和心脑血管疾病作为发病率和复发率最高的两种疾病，加上多次赔也更具实用性。

再往后发展似乎都是为了进化而进化，市场竞争逐渐恶化，

重疾险产品难以做出有效创新，

于是不断在赔付次数和病种数量上做文章，甚至连寿险负责的身故责任也加了进来，

完全失去了一款重疾险的初衷。

   

   

 

   

重疾险确实在不断进化，

但是不管重疾险再怎么进化升级，核心保障内容都不会变，

重疾险最核心的保障内容是以下25种高发重症，这25种高发重疾占到了重疾险理赔比例的95%：

 

   

除此之外，以下十种高发轻症也十分实用：

   

   

只要你买的重疾险包含这两方面保障内容，基本上也就够用了，

而这样买下来，对于我们预算不多的普通人来说也是最便宜最划算的。

如果觉得保额不够可以适当加保，

至于其他的保障责任，大多数上都是锦上添花，没有必要为了一些所谓的更新再去退保。

当然，如果不差钱，心痒痒想退也不是不行，

但是退之前要考虑以下五个因素：

   

  

（1）考虑经济损失

退保会有经济损失，但是退保时间不同，损失也会不同，

在犹豫期内退保，0损失或损失极小

犹豫期，顾名思义，就是在投保人亲自签收保单那天算起，可以有10-15天的犹豫时间，也叫冷静期，
在这个期间，投保人要退保，保险公司一般会全部退还已经收取的保费或者扣掉几十块的工本费后退还，
所以，在这半个月左右的时间，退保基本是0损失。

当然，这个期间保险肯定是无效的。

   

在犹豫期后退保，损失很大。
如果过了10-15天的犹豫期以后再退保，一般就只能拿回来这份保单的现金价值了。
所谓现金价值，是指保险公司运营每一个保险产品，都是有成本的，退保时我们所交的保费需要扣掉这些成本才能还给我们，如果扣完成本我们的保费还有多余，会连同这部分保费产生的利息一起还给我们。

  
而长期险退保，前几年的现金价值都不高，只能拿回一点点钱，
这会带来很大的损失。

   

（2）考虑身体状况

买的时候是健康的，但是随着年岁日长，可能身体会出现各种小毛病，
这时候退保，一定要慎重。

此时，如需退保重买。
我们需要先了解清楚，新保险的健康告知是否问询了我们所患的病症，
如果问到了，打电话咨询一下保险公司，确定能买了。
再考虑退旧的保险。

不然一旦退保了但是因为健康告知买不了新的保险，那可就得不偿失了。

   

（3）考虑年龄增加，保费上涨

退保时除了要考虑我们退保带来的损失，还要考虑我们打算购买的新产品价格。
要知道，随着年龄增大，风险变高，保费是要不断上涨的。

而且如果年龄较大，超过了50岁或55岁，是没有办法购买重疾险的。

比如，25岁的小丽，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。
同样是保终身，20年交费，
前者5520元，后者14160元。

可是她不幸选了XX福，交了5年了，
这时候如果她想退保XX福，
再选择无忧人生2020，30岁的她，每年就要交6380元了。
也贵出了不少。

   

（4）考虑理赔记录

健康险的健康告知，不仅会问询生过的病或者在生的病，
而且还会问询被保人最近两年内是否有过理赔记录或者拒赔记录等。

如果我们两年内的确有过理赔记录，那么贸然退掉老保险显然是不明智的。
这时候，即便老的产品稍微有点问题，也不妨留着。

    

（5）考虑产品变化

保险市场的产品更新非常快，但是你不能跟着换保险。
要记住，保险产品相对同质化，
所谓“新产品”，并没有那么新。
很可能是为了更好销售，在原有产品上稍微增加责任，换个名字而已。

因此如果遇到保障内容变化不大的保险，我们就没有必要退保。
省下这笔钱。

但话说回来，如果发现产品更新后填上了无法忍受的大坑，
那当退则退，不要犹豫。

   

从以上五个因素来看，退保不是只看产品的变化就可以的，

而是经济损失、身体状况、年龄因素、理赔记录和产品变化的整体影响下的综合性考虑。

如果经过深思熟虑，你还是决定要退保，掌握正确的退保方式也是必要的。

   

   

   

退保其实很简单，
如果你在互联网上买的保险，可以实现一键退保。
比如在支付宝上买的好医保，
你需要在蚂蚁保险里面找到你的保单，

然后点击“更多”里面的联系客服，

后面就有“自助退保”这个工具，

点进去按照提示操作就好了，

当然，不同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以自己探索。

  

   

如果是在线下买的保险，
则需要打电话给保险公司客服小姐姐，

然后按照指示退保，
这里大家需要注意一点：不要经过卖你保险的销售人员，
因为销售人员不一定会愿意你退，到时候还可能扯出各种幺蛾子来阻止你退。

   

   

   

最后，阿星给大家整理了一些退保注意事项，希望对大家有所帮助。

  

如果真的需要退保，建议大家买好新的保险再退，而不是退了之后再买

原因如下

（1）退了旧的保险，新的不见得能买，健康状况和年龄可能不允许。

（2）新的产品一般都会有等待期，在此期间出险新的产品是不赔的，万一遭遇不幸还是得靠旧产品。
这也就保证了保障期限的无缝连接，

说道无缝连接，下面给大家提供一个小技巧。

  

这是个小技巧。
比如，我打算退了我的老保险，今年没交钱，那么这份保险的保障是不是结束了呢？
其实并没有，这个保险还有两个月的宽限期，
在这两个月之中，保障依然继续有效。

新的保险有等待期，出险不赔。
旧的保险有宽限期，保障继续有效。
两者一综合，是不是保障没了“空窗期”。
买保险，要学会当一个“渣男（女）”。

   

我们交保费，一般都是绑定在一张银行卡上，
但是有时，因为还在走退保流程，或者忘记退保了，
一年的保费就被莫名划走了。

大家记着，只要还没退，你的缴费银行卡里还有钱，保司就有可能会被扣掉，
因此退保时，一定要清空自己的缴费银行卡。

   

许多人看到自己交进去几万块，退保只能退几百，实在是可惜。
因此急切的希望能够有方法实现全额退保，
于是某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞起了“全额退保”的地下生意。
但是这种是非法的，也不一定真的能够给你退回来，
本就打着能坑一个是一个的法子，一转帐就拉黑，
而且全额退保，在法律上没保证，即便这些“黑产灰产”没能全额退保，你也没办法维权。
大家记得要小心，防止被二次收割。

   

一单退保，也就意味着会损失钱，你是否对此做好了心理准备，不会后悔。
退了，损失的钱就拿不回来了。
如果看着眼前的保险还能忍，就别退了。
“凑合过吧，还能离咋的”

 

 

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如果有条件，可以选择加保。再购买合适的保险。不要选择退保重新买，退保损失是比较大的。

重疾险新规出台后，以前购买的重大疾病保险怎么理赔才合理？~

最好提前告知。对于重疾险还没有明文的条款对购买的次数作出限制，所以，一个人是可以同时购买两份或多份重疾险。当然有个前提条件就是，需要满足保险公司提出的条件，只要条件满足，就可以在不同的保险公司或同一家保险公司购买多份重疾险，而重疾险是属于给付性质的，在赔付上也是可以叠加赔付的。由于每个人的实际情况都不太一样，在购买重疾险过程中会有很多细节问题，薄荷保能帮大家解决从买到赔的一系列问题，详细的服务细节来看这里：薄荷保一对一保险定制服务，帮你轻松买对保险！重疾险的赔付是直接给付的，也就是说只要符合理赔条件，保险公司就会按约定进行赔付。比如：A先生买了两份重疾险，分别是30万保额和50万保额，如果A先生被确诊癌症，完全符合理赔条件，两份保单就可以重复理赔。需要注意的是，在同保险公司里购买多份重疾险，保险公司可能会对总保额进行限制。就算是不同的保险公司，购买多份重疾险，也可能会被询问到是否购买重疾险。咨询保险业务可以找薄荷保，薄荷保有智能顾问匹配系统、顾问能力图谱、智能保险方案推荐系统，提升全流程服务效率，让客户更懂保险。

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