银行从业2017个人贷款难点之个人征信系统的管理及应用

　　第二节 个人征信系统的管理及应用

　　一、个人征信系统信息来源

　　我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的：

　　1.当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》

　　2.该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

　　二、个人征信系统录入流程来源：

　　1.数据录入来源：

　　商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。

　　2.数据报送和整理来源：

　　商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。

　　当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。

　　商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。

　　3.数据获取

　　个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享

　　三、个人征信查询系统

　　1.个人基础数据库信用信息查询主体

　　目前主要有三方面可以进行查询：

　　一是商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。

　　二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。

　　三是个人。个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请来源：考试大

　　2.个人征信查询系统内容

　　(1)个人基本信息

　　①个人身份信息。个人身份信息是指能反映个人身份、便于识别、联系个人的信息。该部分指标的主要提供机构和权威部门都是公安厅，是个人最重要的基础信息。该部分共包括姓名、性别、民族、出生日期、出生地、户口信息、住址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息情况。

　　②居住信息。居住信息涵盖了被查询者的工作单位姓名、邮政编码、居住状况等信息情况。

　　③个人职业信息。个人职业信息反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。该信息提供了除身份信息外可了解和识别个人信息的另一条渠道，能反映个人的工作稳定程度、从业情况、职业、相关的工作能力及资格以及一定的社会地位，能够从一定程度上反映个蔗的资信情况和还款能力。

　　(2)信用交易信息

　　信用交易信息作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。根据人民银行公布的《个人信用信感基础数据库管理暂行办法》，个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、信用卡等信用活动形成的交易记录，在《个人信用报告》中，信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。其中涵盖了信用卡与贷款的明细特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。

　　①信用卡信息。信用卡信息包括卡类型、担保方式、币种、开户日期信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。

　　②贷款信息。贷款信息包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等项目。

　　目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。随着信息系统的不断发展与完善，人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。

　　个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。

　　3、个人征信安全管理

　　(1)授权查询

　　商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。

~

2017银行专业资格个人贷款重点:个人贷款客户定位
答：个人贷款客户定位 一、合作单位定位 1 . 个人住房贷款合作单位定位 (1)一手个人住房贷款合作单位 (2)二手个人住房贷款合作单位 (3)合作单位准入 2 . 其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 (2)其他个人贷款合作单位准入 二、 贷款客户定位客户定位 ① 具有完全民事行为能力的自然人，年龄...

银行个人贷款风险
答：随着个人住房贷款业务的扩大和飞速发展,一个基层行往往有成百上千个客户,客户数目远远大于公司类贷款客户的数目,假如沿用公司类贷款的贷后治理办法,根本无法及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当可能出现风险时,银行就不能及时采取防范措施避免风险的发生。 (二)个人住房贷款业务风险的外因主要有“假按揭”风险、...

银行从业公司信贷2017要点之贷款损失准备金的计提
答：银行专业资格栏目我们精心为广大考生准备了“银行从业公司信贷2017要点之贷款损失准备金的计提”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。贷款损失准备金的计提 11.3.1　贷款损失准备金的含义和种类 1.贷款损失准备金的含义 从事前风险管理的角度看，可以将贷款损失分为预期损失和非预期...

2017年银行从业资格考试辅导之贷款风险分类
答：银行专业资格栏目我们精心为广大考生准备了“2017年银行从业资格考试辅导之贷款风险分类”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。贷款分类的含义和标准 1.贷款分类的含义 贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同的档次的过程，其实质是判断...

2017年银行从业资格证
答：2017年银行业资格考试时间已公布，考试科目为《银行业法律法规与综合能力》（即原《公共基础》）、《银行业专业实务》（包括个人理财、公司信贷、风险管理、个人贷款、银行管理）。 银行从业资格考两门就可以申请证书。《法律法规与综合能力》+《银行业专业实务》下任一科目，两次考试时间内通过两门就可以...

银行从业考试科目难吗?科目难度分析解读
答：银行从业考试可能很多财会人都会考虑，毕业后如果想去银行工作，都觉得这是一个加分项，那么银行从业考试的科目难吗？和深空网一起来了解一下吧！银行从业的考试科目分析1、所有考试科目中，个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷这四科的专业实务科目中难度都不算特别高，因为都是机试，题型基本都是...

贷款会问什么问题
答：贷款一般问题有; 个人贷款,虽说目前很多银行和金融机构推出的贷款产品不同,但只要是个人贷款,都可以按照担保条件、贷款用途对产品进行分类。 一、担保条件:可分为信用贷款、担保贷款两类。 1、信用贷款,是一种无需抵押担保,以贷款人个人信用为基础进行的贷款,像很多市面上的网贷,如花呗、借呗、招联好期贷等等,还...

银行业中级个人贷款
答：2、中级银行从业资格考试题型全部为客观题,包括单选题、多选题和判断题; 3、如果觉得有难度建议在报名时查看其考试大纲《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》下设科目《个人理财》、《公司信贷》、《个人贷款》、《风险管理》、《银行管理》考试大纲。 4、考试实行2次为一个周期的滚动管理办法。取得《...

银行从业考试各科目难度解析
答：根据中国银行业协会官网规定，初级银行从业资格考试科目包含《银行业法律法规与综合能力》+《银行业专业实务》。其中《银行业法律法规与综合能力》是基础科目，属于必须参考的科目。《银行业专业实务》下设：《个人理财》、《风险管理》、《个人贷款》、《公司信贷》、《银行管理》5个专业类别。这5个类别可...

银行从业资格考试难度如何?附复习策略
答：根据历年考生反映，《银行业专业实务》五科考试并不会太难。其中个人理财这一科难度最小。而个人贷款及公司信贷难度较大。银行从业资格考试备考建议1、重难点要区分好对于考生来说，可能做不到能够全面熟悉教材里所有的知识点，但为了能够顺利通关考试，至少需要区分好教材中的重难点，而对于比较迷茫的考生...