养老保险买哪种好？3招教你买对产品！

一、有哪些常见的养老方式？

无论在任何国家，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。

靠国家：养老保险靠企业：企业年金靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险

下面我们分别来看，不同方式之间的差异：

1、靠国家：统筹养老保险

按?10000?元的缴费基数，每个月交?2200?元，持续交?20?年，60?岁退休时能领5000多，在不考虑通货膨胀的情况下看起来还不错。

但是目前国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不敷出已不是秘密。

一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。

全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。

简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。

基本结论就是：靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着，但根本维持不了一个体面的退休生活。

2、靠企业：企业年金

企业年金不是想有就有的，覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有，没有任何讨论的意义。

3、靠自己：储蓄、投资、商业养老保险

中国无数次的事实告诉我们，做任何事都要靠自己。

养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，倍领哥君提醒你做好如下几点：

合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

二、商业养老保险买哪种好？

随着银行利率下调，经济形式的严峻，现在大家越来越追求安全稳妥的理财方式，养老金储备亦是如此。

而如果想要同时满足安全性高，还能长期锁定 3%～4% 收益的话，除了国债， “年金险” 和 “增额终身寿险”就是我们购买商业养老保险的很好选择。

年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

?

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题，详细分析可以点击这篇了解：《深扒！国内第一家保险公司破产始末，我们的保单该找谁赔？》

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；

如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

综上所述，商业养老保险买哪种好并没有唯一的答案，重点还是要根据这两类产品的特点和个人实际的需求挑选适合自己的。

那么，我们该如何挑选适合自己的商业养老保险产品呢？

咱们接着往下讲。

三、商业养老保险怎么挑选？

买商业养老保险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；

当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。

所以，无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

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除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。

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有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

想了解详细的产品介绍，可以点击这篇最新储蓄险榜单查看：《年金险、增额终身寿哪款收益高？答案都在榜单里》

养老问题是每个人迟早都要面对的，建议大家趁着年轻尽早规划，关于养老保险买哪种好，关键还是得结合自身实际情况和需求考虑。

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