选择保险 如何选择保险?

作者&投稿:桓促 (若有异议请与网页底部的电邮联系)
首先声明,我不是任何保险公司的业务员,所以我跟你没有什么利益冲突,也不会给你直接推荐什么产品(因为事实上各个公司的产品都是大同小异,没有实质性区别的,换汤不换药而已)。我只说说一些原则性的看法。

其次,没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求,绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型,只可能通过保险组合的形式来应对。

第三,个人感觉你有保险意识,但对保险本身不够了解,尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司”,这句话有那么点外行(当然也可以理解,你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题,这个你看看《保险法》89-95条的内容就可以安心了)。还有你要求的“到期会连本带利返还保费”,显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了,这一点很容易被不良业务员利用。

再者,你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的?这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢,还是包括这些的总收入?你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出?现在没有的话可预见的未来有没有?是否有大额的赡养老人的负担?有没有孩子?个人财务信息公布越充分,越容易分析什么样的保险适合你。

我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的,而且是扣除五险一金后的可支配收入,没有房贷和车贷,没有孩子,也无须赡养老人(这是我假设的情况,也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况,可能与你们的实际情况不符)。照这么计算的话,你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1.5万元,分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话,个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1.5万的数字是根据假设得出的,你们可以适当做条件,不过计算保费的原则是可以告诉你的,那就是:年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。

再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求,后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财,毕竟保障才是保险的本质,而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以,个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了,你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足,只可能是保险组合。

先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型,或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高,相应的缺点(其实不是缺点,但很多消费者就觉得是缺点)是如果在保险期限内被保险人没出事故,保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害,而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是,只有当被保险人因意外伤害而身故,才可以得到寿险的赔偿(寿险不管伤病而只管生死)。意外伤害险目前基本都是卡单的形式,就是一张小的保险卡,一般一百来块钱一张,每张1年,比较便宜和实用,各个公司都有的卖,而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张,另外也有家庭卡,也可以。这是你三大要求中最容易达到的,也是最便宜的。

如果你嫌这一块的保障还太低,你可以考虑:你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险,互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的,也是只保生死不管伤病,同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买,主要是从加强保障的角度考虑。

其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人,在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定,要你的社保这一块用光了,保险公司再出手;也有的公司规定,有社保的话保费可以便宜一些;诸如此类。所以你要区分清楚。此外,你既要求是有住院补贴,又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有,而且“重疾”的范围也都基本一致,就是要被保险人得了合同规定的重疾,保险公司会负责给付保险金,而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种,一种是定额给付的,比如得了规定的重疾,就按照合同规定付你一笔钱,至于这笔钱够不够看病用,甚至是不是看病用,保险公司就不管了;另一种是费用补偿型,就是你得了规定的重疾,会按照一定比例“报销”你的合理的医疗费,当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的,你买哪一类都可以(反正你占不着保险公司的便宜,精算师算得比你精)。住院补贴一般是由住院津贴险来负责,就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期(一般是3天)后按日给付给你,也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的,不住院就打水漂了;重疾险我也没见过,但我见过有分红的的重疾险,这个分红一会儿再跟你细说,里面文章很大。所以你的第二块,就是医疗方面的保险需求也比较容易解决,购买一份重疾险,附加一份住院津贴险也就可以了。

这边需要说明的是,有些保险公司有“意外伤害医疗保险”。虽然带了意外伤害的字样,但事实上这仍然是一款医疗保险,也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用,那么保险公司会相应赔付,如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的,有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。

最后就来说说你希望的“到期还本付息”。这是你表述中问题最大的一点,也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比,把保险说成连续性的储蓄,把保费说成“本金”,把保单的“生存金”尤其是“红利”说成“利息”,同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息,到最后一次性支取保险的满期金,生存,红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有诱惑性,但却是带有重大的欺诈性质。保险,尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性,特别两全保险(所谓两全保险就是活着有钱拿,死了也有钱拿,看怎么个活法怎么个死法;前面提到过的定期寿险是活着没钱,死了有钱拿,想拿钱,去死,而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的),储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款”上,绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款,保险是没有本金和利息之说的,保险只有保费,生存金,满期金和红利。所以,也许从数量上说,等保险到期后一次性领取保险的生存金,满期和红利,从数量上说和存款还本付息很类似,但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。

在这4个概念中,保费,生存金,满期金都是合同中规定的,没什么来去,文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念,还有存款中的利息相比,红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定,红利是不确定的,要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红,但如果经营不善,也完全可能分红很少或无钱可分。现实中,分红险是目前的主流险种,尤其是分红型两全寿险,每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵,缴费期长,而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补,保险公司主打的就是分红牌,业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了,如果被保险人真的身故,那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险;但如果一直平平安安没出事,那么买分红型两全寿险显然更“划算”(姑且这么说说,其实保险是谈不上“划算”问题的),因为最后一次性领取的满期金,生存金,红利从总数来说还不至于比保费总额低,当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理,故意夸大红利的水平,刻意隐瞒红利的不确定性,以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险,不然被忽悠是难免的。

说了这么多关于分红险的内容,其实也不是说真就不能买分红险。只是说,你既希望给予你夫妻俩充分的保障,又希望到时候“还本付息”,没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险,后面附加诸如重疾险啦,住院津贴险啦,意外伤害险啦,等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障,而分红险来满足你希望的“还本付息”。

我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息”。如果你是因为对保险不够了解,希望“两全其美”,那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益,也一样。如果你是希望为了固定的目的,比如养老啊,孩子教育金啊,之类,做长期储蓄,那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵,缴费期长,你在设计保费的时候最好给自己留点余地,因为一旦交不起钱,最终导致保险失效的话你亏得很厉害。

但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金,那么我个人建议你们等有了孩子后,以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛,孩子年纪小,保费相对来说便宜些。至于保险期限,你们可以做适当选择,这个也得看具体的条款。一般来说,类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限,20年啊30年啊,或者是到被保险人的一定年龄,60岁啊65岁啊,之类。

这里也需要提醒你一定,那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁!这么说可能有点让人费解。举个例子,我见过一款分红型寿险,保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道,这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁,可以让这份保单的利益最大化,业务员也是这么假设的,最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字,忽略了一个重要的问题,等他们孩子都88岁,他们夫妻俩在哪儿?本来是想给自己准备份养老金的,这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了!也许你会问,那红利不等到最后支取可以么?只要是现金分红,当然可以提前支取,但同样,按照基本的复利知识分析,这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了,红利到底有多少还两说呢!业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高,可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高!

综上所述,在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下,你们可以考虑以孩子为被保险人,购买一份(或两份,看你们夫妻愿不愿意合买)分红型两全寿险,实现你要求的“还本付息”,至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次,你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险,后面附加住院津贴险和意外伤害险,嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。

如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块,你又不能再大幅增加保费(插句嘴啊,保费最好设计保守些),优先建议你考虑意外伤害险,其次是重疾险和住院津贴,这些都是实实在在给你保障的!至于更多体现理财要求的分红险,放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费,剩余部分再用来买分红险。

还有一点,你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险,考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后,分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人,后小孩”。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊,对不对?

最后还有一点,那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上!尤其不要只听信业务员的介绍,就算是熟人是亲戚也不能全信!因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了!不是我危言耸听,中国的保险行业实在太乱水太深,防人之心不可无!业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说,你提供的财务信息少了点,但我也敢说,肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品,而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的,只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩,只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的,即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难,5块钱买本《保险法》一读,你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险,更不要碍于人情买保险,那保费可都是你们自己的钱!

有问题可以再联系我,或者补充提问也可以。祝你们好运!

妈呀,头一回打这么多字,累死我了。不过只要能帮到你们,值!

你的这三个需要买三种不同类别的保险。

很多人可能不知道这三种保险具体有什么区别,我来简单介绍一下这三种保险类型,希望能帮你对保险有个简单的了解,帮你找到合适的产品。

第一个说“到期连本带利返还保费”属于储蓄型保险里的年金保险。

年金保险是指,在被保险人生存期间,保险公司以年为周期向被保险人给付保险金。
年金保险是为了预防被保险人因过度年迈而可能导致丧失收入来源(或耗尽积蓄)所进行的经济储备。年金保险以被保险人的生存为给付条件,对于长寿者更有利,非常适合人们储备养老金。
你如果偏重保险能够到期连本带利返还保费可以选择一款年金保险。

第二个说“含意外伤害和意外事故等意外险”属于保障型保险里的意外伤害保险。
意外伤害险是指,被保险人在保险期限内遭受意外伤害并且因此在一定时期内死亡、残疾、支出医疗费或暂时失去劳动能力,那么保险公司会给付被保险人一定数额的保险赔偿金。
你如果偏重意外伤害后有一份保障,可以选择意外伤害保险。

第三个说“含医疗保险,住院补贴,重大疾病”属于保障型保险里的医疗保险。
医疗保险包括重大疾病保险和商业医疗保险。重大疾病保险是指当被保险人患上恶性肿瘤、心肌梗死、脑出血等重大疾病时,保险公司对被保险人支付的医疗费用进行适当补偿。商业医疗保险是,在被保险人遇到疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用补偿。
你如果偏重住院补贴和重大疾病医疗费用补偿,可以选择医疗保险里的重大疾病保险和商业医疗保险。

你可以根据你的需要选择适合你的保险。

比如你说的希望到期“连本带利返还保费”,平安集团今年新推出了一款产品叫“玺越人生”,这是一款分红+年金二合一的产品。给孩子买一份这个保险的话,投保第5和第6周年,每年可以领取50%的首期保费,从投保第7年开始——领取祝寿金前一年,每年可以领取固定生存金,祝寿金可以选择在60岁、65岁或者70岁其中一种领取,领回全额保费,领过祝寿金之后每年领取养老金,还有保险公司的分红可以拿。如果不领取的话,生存金和分红会自动转入聚财宝,按日计息,按月复利,聚财宝近年的年收益率高的可达16%。

说了这么多,希望能帮到你吧,也建议你根据自己的需求购买,祝你能买到合适的产品

年保费是年收入的10-15%左右是合理的!
孩子最基本(最实用性)的保险组合,简单说下,一岁宝宝例子:
1、如为小孩投资教育金,15年共交8万,那么到孩子高中大学可领取6万元,到婚嫁时可领取2万,账户里这时还有6万,如果到60岁领养老金,每月可领取3000元,20年共计领取 70万!80岁之后账户里还有17万!到100岁时账户里55万,100岁或者身故的情况下另外赔付保额5万元! 每3年返还保额的8%,终身领取!
2、附加一份综合性意外住院医疗险!包含所有意外住院医疗事故的报销!没有报销次数限制,住院等待期仅30天!报销比例为80%!
3、可附加一份重疾险,保障到88岁,缴费20年,保额5万,累计缴费一万六,可获得40种重疾保障,享受四重重疾赔付机制,同时享有周年红利和终了红利,到88岁合同终止时一次性领取5万元满期金!

简单说下,二十八岁男性保险例子(共计50万身价):
1、假设保额5万元,保障终身的,存15年,共存10万!每3年享受保险公司返还保额的8%!那么您到59岁时账户内有23万元,60岁开始领取养老金每年一万元,20年共领取24万元,80岁时账户中还有14万,到100岁账户里有52万元!
2、附加综合性意外住院医疗险!包含所有因意外住院医疗导致的所有事故!没有报销次数限制,报销比例为80%!
3、可附加定期重大疾病险,缴费30年保障到58岁,拥有5万重疾保障金,年缴1500元,享受23种重疾保障,另有住院护理金,患严重重疾享受双倍保额赔付。有病防病,无病满期还本做养老金!
4、可附加定期寿险产品享受高身价,缴费至55岁同时保障到55岁,保障额度为30万,年缴1800元,满期后可以转换成养老金产品!

二十五岁女性保险例子(白领家庭主妇也合适):
1、这是一款保障性的寿险产品(包含妇女病、生育保障、重疾),保障终身,保险责任:身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险。保额10万,缴费20年,共计储蓄10万,生孩子时保险公司奖励1000元,第9和第18个合同周年日领取1万元现金,到59岁时账户有15万,到80岁时账户有29万,到100岁时账户有50万。
2、可附加一份综合性意外住院医疗险!包含所有意外住院医疗事故的报销!没有报销次数限制,住院等待期仅30天!报销比例为80%!

选择保险有3点:一是服务水平,二是市场声誉,三是综合实力 选择代理人有三点:一是专业水平,二是服务质量,最后是从业经验 买保险之前,建议先办理社保, 之后再考虑买意外保险,医疗保险,寿险,理财型保险 保费支出建议不超过您年收入的10%,保额需要达到您年收入的20倍。



买什么样的保险关键是看你有什么样的需要。
保险产品主要分3类:保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。
保障型保险产品包括:定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险、房屋贷款保险。
储蓄型保险产品包括:终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险。
投资型保险产品是指投资连结保险和变额年金保险。
保障型保险可以提供风险保障(保险事故赔偿),储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老和子女教育和财产传承、资产保全),而投资型保险(投资基金)会给你带来资产增值。
我们在买保险的时候,主要看产品给我们的保障,以及有没有理财的效果。比如平安人寿新推出的一款保险——玺越人生,它是一款年金保险(分红型的产品),融合了储蓄型保险和投资型保险的优势,既能使你的资产稳步增值,又能很好的满足你的养老、子女教育、财产传承需求。
这款产品每年可以领取生存金,还有保险公司的分红可以拿。如果不领取的话,生存金和分红会自动转入聚财宝,按日计息,按月复利,聚财宝近年的年收益率高的可达16%,既保证了资产的稳步增值,又兼具了理财的保障性和保险的收益性。另外高净值客户凭借保单向平安集团贷款,可以享受9折利息优惠,保证了客户资金的灵活周转。
你有保险意识挺好的,因为保险对于我们每个人来说都非常重要。你可以根据自身需要选择合适的产品,也希望我的回答能帮到你。

怎样选择保险~

很多人选择保险,首先选择的就是能够拿回本金的保险,其实这种想法是错误的。所有返还类的保险都是保险公司赚了我们的钱,我们自己亏本了。

保险险种好多啊,该怎么选呢?
答:1、选公司 一般来说,挑选保险公司,优先考虑保险公司的偿付能力,也就是理赔能力。一个保险公司的偿付能力,可以公司的官网,找到"公开信息披露"查找偿付能力报告。如果偿付能力低于100%,会被列为保监会的重点监管对象,这类...

买寿险需要注意什么?
答:2、挑选人寿保险产品时,在比较价格因素时,“两者相较择其优”;然后比较长期人寿保险产品的保障范围、除外责任等条件设置,特别要注意“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同。3.挑选最适合您的人寿保险公司和产品,最...

目前择优理赔的保险公司有哪些
答:择优理赔的保险公司有中国人寿保险公司、平安人寿保险公司、太平洋保险公司、泰康人寿保险公司、泰康养老、新华人寿保险公司、太平养老、信泰人寿、招商仁和人寿、昆仑健康、中英人寿、恒大人寿、渤海人寿等。择优理赔主要针对的是...

选择给新生儿买保险哪家保险公司好
答:》1、少儿医保。少儿医疗保险是很多的家长会给自己的宝宝购买的,少儿医疗保险,也就是少儿健康保险,是针对未成年儿童患有保险保障内的一些疾病,而提供的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。2、宝宝意外险。对于小孩来说意外...

重疾择优有哪几家保险公司呢
答:择优理赔并不是适用于所有产品的,只适用于保险公司在公告中承诺的产品。                   ...

老人去哪里挑选保险?
答:在给老人添置保险时会要求告知保险公司老人现在的健康状况,在此问题上一定要如实告知。4、择犹豫期较长的保险产品 老人的特殊情况比较多,未必一下就能找到与他们条件最相符的保险产品,优先选犹豫期更长的产品,能够减少不...

车险保哪些险种最合适
答:车险买哪些险种好,车险投保选择哪一些险种,才可以省钱,又可以全面保障、易保险车险比价平台分享投保必须买的险种。 第一、交强险 是全部的汽车都一定要投保的,也是我们国家唯一的强制广大车主来购买的,假如不购买交强险的话,那么您...

保险择优理赔是什么意思
答:保险择优理赔是指保险公司在理赔时,消费者可以根据自己的实际情况,来择优选择有利于自己的疾病定义标准作为赔付依据。择优理赔对于消费者而言非常具有人性化,能够使消费者的利益最大化。例如在遇到重疾理赔时,消费者可以选择...

保险择优理赔是什么意思?
答:保险择优理赔是保险推出的一种新的理赔方式,即投保人投保的是旧版重疾险的情况下,在特定时间内,首次确诊重大疾病之后申请理赔,可以在旧版重疾险定义和新版重疾险定义之间任选其一,作为保险理赔的依据,通常情况下是选择...

保险择优理赔是什么意思?
答:保险择优理赔的优点是什么?择优理赔对消费者来说,基于价值的主张是非常人性化的,可以使消费者的利益最大化。例如,在严重疾病索赔的情况下,消费者可以选择自己有利的使用规范作为索赔依据。